A Nemzeti Otthonteremtési Közösségek (NOK) nem túl sok hazai állampolgárnak megfelelő megtakarítási és lakáshoz jutási forma. A kétrészes sorozat második részében jönnek a tanácsok és a hozamok.
Az előző cikkben felsoroltam, hogy milyen gyenge pontjai vannak a NOK-nak. Most azt nézzük át, hogy kiknek jó ez egyáltalán. Szerintem olyan új ingatlanba fektetőknek, akik eléggé tőkeerősek, és van idejük várni az ingatlanra.
Szerintem nekik érdemes mérlegelni a belépést:
- Lakásukat lecserélők: Őket nem sújtja a várakozásból fakadó potenciális áremelkedés, hiszen kompenzálja őket nagy részben a használt lakásuk árának növekedése és a lakhatási probléma megoldása sem égető. Itt nem kell feltétlenül a maximális összegre szerződni, csak amennyi várhatóan a csere értékkülönbsége majd.
- Befektetők: Ha valaki már most venne használt lakást hitelből, de tudja, hogy idővel új építésű szeretné cserélni, akkor is racionális lehet beszállni egy ilyen közösségbe, mert addig is hasznosítható a hitelképesség, bérbe adható a kisebb értékű ingatlan, és az ingatlan értékének változása is nagy részben le van fedezve, míg kifizetik számára a NOK-os támogatást, de a végén mégis lesz egy nagyobb értékű, új építésű ingatlan.
- Gyermekeik, unokáik számára lakásra gyűjtők: Itt sem számít annyira az időfaktor, és szóba jöhet az új ingatlan is. Talán ebben a körben vannak olyan emberek, akik inkább ezt a formát választanák, mint a hitelből történő vásárlást.
- Külföldön élő/dolgozó magyarok: Ha ők befektetési ingatlan vásárlásán gondolkodnak és az alternatíva hozamuk a lenti számításokban mutatottaknál kisebb, akkor nekik is szóba jöhet ez a forma, de nekik is jobban megérheti pénzügyi szempontból hitelből ingatlanba fektetni. Megyeszékhelyeken, ahol az ügyfelem szerint egy forint befektetésen nagyobb hozam érhető el még egy 20%-30%-os önerővel és a 19,5 milliós NOK-kal már lehet új építésű ingatlant is venni.
- Építési telekkel rendelkezők: Amennyiben valaki például gyermekének szánva, vagy befektetési/eladási céllal új építésű ingatlanhoz szeretne jutni, és nem számít, hogy ezt pontosan mikor történik majd meg, akkor is racionális lehet akár egyedül, akár ikerház építésére összeállni és igénybe venni a NOK lehetőségét, megfelelő önerő megléte esetén.
Nem értem ugyanakkor, hogyha törvényileg kötelező minden befektetési lehetőség esetében EBKM-et is közölni (a befektetési alapoknál pedig költségmutatót), akkor erre a megtakarítási formára miért nincsenek ilyen számítások?! Erre a probléma felvetésemre, az alábbi választ kaptam: „Az EBKM, TKM vagy más mutató a Magyar Nemzeti Bank által szabályozott termék esetén számítható ki. A NOK termék esetén nincs ilyen hatóságilag jóváhagyott mutatószám.” Hiszen racionális befektető az alternatíva hozamok fényében dönt. Ezért próbáltam kiszámítani ennek a kalkulátornak a havi fizetendői alapján:
Nézzük a két termék hozamait:
- NOK-rapid, ez egy olyan október óta bevezetett új termék, amelyben minden tag gyorsítva fizeti be a megtakarításait és garantáltan 4 éven belül kisorsolásra is kerül. A cnok weboldalán leírtak szerint a tagok 63%-a 2 hónap alatt, 96%-a pedig 26 hónap alatt ingatlant választhat:
Mivel érdemes ezt a hozamot összevetni?
Sokan a hitelből történő azonnali vásárlással vetik össze, ami jogos lehet és véleményem szerint is jobban megéri azonnal venni ingatlant hitelből, mint ebbe fektetni. A másik lehetőség, hogy erre, mint befektetésre gondolunk és mivel még nem akarunk ingatlant venni, ezért a megtakarításaink alternatíva hozamával vetjük össze, mindenki döntsön saját belátása szerint.
- NOK-klasszik, ez egy olyan termék, ahol 15 évig havi egyenletes összegben 93 833 forintot fizet be a szerződő, és valamikor a 3. és a 15. év között kisorsolják. A lenti számításokban nem számolok előre licitálással, ezért a 3. év előtt ki sem sorsolható a tag, mert nem gyűlik össze a 20% saját ereje.
Tekintettel arra, hogy a tag nem licitál, ezért talán inkább az 5. évtől várható hogy kisorsolják, ha azt feltételezzük, hogy azt követően egyenlő eséllyel kerül sorra, akkor a várható átlagos hozam 14,5%.
Szerzőnk Fancsali Judit pénzügyi szakértő, az egyrolakettore.hu blog gazdája.
