Lakásra spórolsz, de úgy érzed, hogy az albérlet ára, a rezsiköltségek és a megélhetésre szánt összegek mellett egyszerűen nincs keret félretenni és emiatt totálisan esélytelennek látod azt, hogy néhány éven belül összegyűjtsd akár csak a hitelhez szükséges önerőt is?
Olvass tovább, mert pénzügyi szakértőnk, Fancsali Judit, az Egyről a kettőre blog szerzője az állampapírtól kezdve a CSOK-on, a babaváró hitelen és jónéhány spórolásra ösztönző alkalmazáson keresztül mutat neked néhány módszert, amellyel – ha hiszed, ha nem – sikerülhet a lehetetlen!
Havi rendszeres megtakarítás állampapírral – tudatosaknak
Néhány évvel ezelőtt a legjobb hozamú megtakarítást az állami támogatást élvező lakástakarékpénztáraknál találta meg az ember, az állami támogatás lehetősége azonban 2018 októberétől megszűnt. Ezek a konstrukciók úgy működtek, hogy a lakástakarék-szolgáltató betéti kamatot is fizetett (1-3%), ehhez járt éves, befizetésarányos 30%, maximum 72 ezer forintos állami támogatás alanyi jogon. Így akár 10%-os hozamot is el lehetett érni négyéves időtávon – az állami támogatás nélkül a jelenlegi hozamkörnyezetben ez azonban már nem elérhető, így takarékossági formaként továbbra is rendelkezésre áll a lakástakarékpénztár, már nem olyan vonzó alternatíva, mint korábban volt.
A jelenlegi magyarországi fix hozamú befektetési piacon a legjobb választás a prémium állampapír vagy a MÁP+. Ebbe az ötéves, fix futamidejű kötvénybe fektetve körülbelül havi 50 ezer forinttal (ha többet rá tudunk szánni, akkor mondjuk 100 ezer forinttal) 5 millió forintot a lehető legmagasabb, 4,95 százalékos átlaghozam mellett öt év alatt össze tudunk gyűjteni.
Hátránya azonban, hogy a takarékoskodó és előrelátó kötvényes ezt a hozamot kizárólag öt év elteltével tudja realizálni, ami mellett nehezebb összehangolni, hogy havi fix megtakarítás is legyen és ha több, különböző időpontban vásárolt államkötvényed van, akkor éppen egyidőben is járjanak le. Piaci alapokba, más állampapírokba vagy kötvényekbe is fektethető rendszeres, havi összegű megtakarítás, ez azonban a nagyobb nyereség ígérete mellett sajnos nagyobb kockázatot is jelent.
Megtakarítást segítő alkalmazások – digitális bennszülötteknek és nyitottaknak
Manapság már szinte mindenki okostelefont használ és egyre többen vannak, akik banki ügyeiket is szeretik akár útközben is, egyetlen gombnyomásra, sorban állás nélkül intézni. A mobilos bankolás mellé már felsorakoztak a különféle, befektetéseket és megtakarításokat segítő alkalmazások is. Ezek többsége nagyon egyszerűen működik: ha valaki maximálisan megbízik a bankja által kiválasztott fintech startupok adatkezelési mechanizmusaiban, akkor összekapcsolhatja bankszámláját az adott alkalmazással, amely megjegyzi a költéseket és a megfelelő beállítások után egy kis összeget „elment” egy adott megtakarítási számlára; ha pedig a megtakarító nem szeretné összekapcsolni bankszámláját semmilyen applikációval, akkor manuálisan viheti fel költéseit és bevételeit az erre dedikált programba, amely így segít jobban látni, mikor mire költ a felhasználó.
Külföldön már számos olyan bank létezik, amely engedi különféle fintech startupoknak, hogy megtakarítási vagy vagyonelemzési céllal belelássanak az ügyfelek bankszámláiba, ilyen például az Acorns nevű automatikus befektetési és megtakarítási applikáció vagy a Digit nevű, üzeneteken keresztül működő megtakarítási forma. Ez utóbbi rendkívül hasznos, mert algoritmusa a felhasználó pénzügyeinek és költési szokásainak előzetes elemzését követően csakis olyan időszakokban utal át automatikusan kis összegeket a megtakarítási számlára, amikor ez biztosan nem okoz likviditási problémát.
Idehaza inkább a költségek folyamatos figyelésére alkalmas applikációk léteznek – például Wally, Pocket Expense, Toshl vagy Mint -, amelyek arra nagyon hasznosak, hogy folyamatosan nyomon kövessük költéseinket, megtakarításaink növelésére azonban nem feltétlenül ösztönöznek automatikusan. Sőt, nehézség lehet, hogy az alkalmazások többsége csak angol nyelven érhető el. Kivételt jelent a magyar fejlesztésű Koin nevű applikáció, amely segít minden kiadás és költség áttekinthetővé tételében, sőt már azt is lehetővé teszi, hogy az adatokat a Magnet Banknál vezetett bankszámlával szinkronizáljuk.
Babaváró hitel – fészekrakóknak
Aki családalapításon gondolkodik, egyértelműen a babaváró hitel lehet az a konstrukció, amellyel legbiztosabban összegyűjthető az ingatlanvásárlásra vagy ingatlan építésére fordítható önerő.
A babaváró mindenképpen megfontolandó a gyermeket tervezőknek, hiszen a valójában szabadon felhasználható kölcsön az első öt évben teljesen kamatmentes, csak 0,5 százalékos kezességvállalási díjat kell fizetni rá, ha pedig ezen időszak alatt legalább egy baba születik, akkor a kamatmentesség a futamidő végéig megmarad, és ráadásul a törlesztés plusz három évre felfüggeszthető. Mivel a babaváró összege 10 millió forint, ez önmagában kevés egy ingatlanvásárláshoz vagy építéshez, ezért ezt általában lakáshitellel szokták kombinálni. Ha a lakásvásárlás és a babaváró hitel felvétele között több mint 90 nap telik el, akkor a babaváró teljes mértékben lehet önerő. Ha viszont ennél kevesebb idő telik el a kettő között, akkor csak 75 %-ban tekinthető önerőnek – a maradék 25%, vagyis 2,5 millió forint már hitelnek minősül, így ennyivel csökkenteni kell miatta a maximálisan felvehető jelzáloghitel összegét.
CSOK és falusi CSOK – családosoknak
A Családi Otthonteremtési Kedvezmény (CSOK) egy vissza nem térítendő támogatás, amellyel egy időben igényelhető az Otthonteremtési Kamattámogatás (OTK) nevű kamattámogatott hitel, amely egyszeri, max. 10 millió forint vagy max. 15 millió forint lakáshitel felvételét teszi lehetővé (3 gyermek esetén). A támogatás célja, hogy a gyermekes vagy a gyermeket vállaló családok könnyebben jussanak lakáshoz.
Ennek a célnak a megvalósulása érdekében a már meglévő gyermekek után igényelt CSOK például minden esetben önerőnek számít. Az állami támogatás keretében vállalt gyermekek esetén ez azonban nem ennyire egységes. Azt is fontos tudni, hogy a vállalt gyermekek esetén vissza kell fizetni a CSOK teljes vagy bizonyos összegét, amennyiben adott időszakon belül mégsem születik gyermek, és nem sikerül bizonyítani, hogy a pár valóban próbált közös gyermeket vállalni.
Családi támogatás és meglévő ingatlan – szerencséseknek
Habár az előbbiekhez képest az ebben a szakaszban leírtakhoz kellhet a legszerencsésebb családi vagy egyéb támogatói háttér, de ha egy családtag nevén van egy olyan ingatlan, amely jelzáloghitel esetén fedezetként „bevethető”, ez egy csapásra megoldhatja az önerő problémáját. Egy bank esetében ehhez még az sem szükséges, hogy a szóban forgó ingatlan közeli hozzátartozó nevén legyen. Ebben az esetben tehát akár száz százalékban történhet hitelből a kinézett ingatlan megvásárlása.
Egy másik hasonló, de talán kevésbé vonzó alternatíva lehet a családtagoktól, barátoktól, esetleg munkáltatótól igényelt kölcsön. Ez sok esetben pénzügyileg igen kedvező lehet, hosszú távon azonban számos nehézséggel, kapcsolatok megromlásával, a munkáltató esetén pedig akár röghöz kötéssel is járhat. Érdemes mérlegelni az előnyöket és a hátrányokat, és – akár családtag esetén is! – írásban szerződni a kölcsönösszegről.
90 napon belüli személyi kölcsön – nem javasoljuk senkinek
Még a családtagoktól, barátoktól vagy a munkáltatótól felvett kölcsönt is szívesebben javasoljuk azonban a 90 napon belül felvehető személyi hiteleknél, főleg, ha nagyobb kölcsön igénylésekor önerő összegyűjtése céljából tennénk, ezt a bankok se nézik jó szemmel. Ez a hitelfajta rendkívül kockázatos, és nagyon megterhelheti az ügyfél pénztárcáját, még akkor is, ha alapvetően stabil pénzügyi háttérrel rendelkezik a kölcsön igénylésekor.
Összességében tehát néhány éven belül megfelelő feltételek mellett kiválasztott állampapír-befektetéssel, különféle, takarékosságra ösztönző alkalmazásokkal, családalapítás fontolgatásakor babaváró hitellel, már meglévő gyermekek esetén CSOK segítségével vagy szerencsés esetben akár családi vagy baráti támogatással is összegyűjthető egy lakásvásárláshoz vagy építkezéshez szükséges önerő.
Egy kis kreativitással semmi sem lehetetlen tehát, de ha úgy érzed, nem találod a megoldást, keresd meg szakértőnket, Fancsali Juditot, aki készséggel áll rendelkezésre.
