Tízből csaknem nyolc lakáshitelt igénylő minősített fogyasztóbarát (MFL) lakáshitelt vesz fel jelenleg, ami sokkal magasabb arány, mint amit a koronavírus járvány kitörése előtt láthattunk. De tényleg jobbak a fogyasztóbarát lakáshitelek? És mennyire könnyű most egyáltalán lakáshitelhez jutni Magyarországon? Ennek jártak utána a Bankmonitor szakértői.
A koronavírus járvány miatt valamelyest alábbhagyott a lakáshitel felvételi kedv: míg közvetlenül előtte heti 18-20 milliárd forint volt az újonnan kihelyezett hitelek értéke, addig május óta rendre 15 milliárd forint alatt van ugyanez. Eközben a lakáshiteleken belül egyre nő a minősített fogyasztóbarát lakáshitelek (MFL) aránya, ami 2020 első hónapjaiban még 60% körül volt, ám május óta stabilan 75-78% között mozog.
A lakáshitelek iránti kereslet visszaesése nem különösebben meglepő. Százezrek veszítették el az állásukat a turizmus és a vendéglátás területén, sokaknak hosszabb vagy rövidebb időre csökkentették a fizetését, az idei béremelésről pedig a legtöbb helyen biztosan le lehet mondani. A munkavállalók helyzete egyértelműen romlott, hiszen míg korábban a munkaadóknak lasszóval kellett embert fogniuk a meghirdetett állásokra, most esetenként több száz jelentkezőből válogathatnak. Ráadásul sok külföldön dolgozó magyar is elveszítette az állását, akik egy része ugyancsak idehaza próbál most munkát találni.
Az óvatosabb bankok miatt is kevesebb a hitel
De nem csak a vevők kivárása miatt csökkent a hitelfelvételi kedv, hanem a bankok szigorítása is közrejátszott ebben. Egyrészt ma már egyre kevesebbszer elegendő 20-30% önerő a vásárláshoz, inkább 30-40%-kal érdemes számolni. Nehezíti a vevők helyzetét, hogy az értékbecslések is egyre óvatosabbak, így mind többször fordul elő, hogy a kialkudott vételárnál kevesebbre értékelnek egy ingatlant, és mivel a bank ennek 60-70%-át hitelezi meg legfeljebb, még több önerőre lehet szükség a vásárláshoz. (Ha pedig a vevő már foglalózott, ám a nagyobb önerőt nem képes előteremteni, akkor bizony akár el is bukhatja a letett összeget.)
A banki szigor ezzel azonban nem ért véget, ugyanis bizonyos jövedelmeket most egyáltalán nem vagy nehezebben hiteleznek meg, mint korábban. Ilyen a külföldi jövedelem, vagy az, ha valaki készpénzben kapja a bérét, de a határozott idejű munkaszerződés is problémás lehet. Jellemző az is, hogy míg korábban az ingatlankiadásból származó jövedelmet simán elfogadták a bankok, addig ez most nem játszik, de az egyéni vállalkozók, az egyéni vállalkozók alkalmazottai illetve a járvány miatt veszélyeztetett ágazatok munkavállalói – pl. turizmus, vendéglátás, logisztika – sem hitelképesek a legtöbb helyen.
De miért annyira népszerűek a fogyasztóbarát lakáshitelek?
A fentiek együttes hatásaként a lakáshitel felvételi kedv az elmúlt hónapokban csökkent, ám azok közül, akik mégis belevágnak ebbe, 10-ből 8-an minősített fogyasztóbarát lakáshitelt (MFL) választanak.
A minősített fogyasztóbarát lakáshitelek (MFL) olyan lakáshitelek, amelyeknek meg kell felelniük a Magyar Nemzeti Bank előre rögzített, szigorú elvárásainak. A fent felsorolt szigorítások szempontjából az MFL-ek sem kivételek – vagyis ezekhez sem lehet könnyebben hozzájutni, mint a „normál” piaci termékekhez –, ám van számos olyan jellemzőjük, amelyek miatt, aki csak teheti, ilyet választ.
1. Ezek induló kamata legfeljebb 3,5 százalékkal haladhatja meg a kamatperiódushoz kapcsolódó referenciamutatót. Emellett az induló költségek is maximalizálva vannak, emiatt többnyire olcsóbbak az azonos feltételű piaci hitelekhez képest. Ezt mi sem mutatja jobban, mint az, hogy a Bankmonitor lakáshitel kalkulátorában – 10 millió Ft hitelösszeg, 20 éves futamidő, 10 éves kamatperiódus és 400 ezer Ft nettó jövedelem beállítása esetén – a top10 ajánlatból 6 MFL konstrukció.
.
.
2. A bírálati idő nem haladhatja meg a 15 – támogatott hitelkonstrukció esetén a 20 – munkanapot. Egy “sima” lakáshitel bírálati ideje ezzel szemben akár 4-8 hét is lehet.
3. A banknak tartania kell a hiteligénylés benyújtásakor érvényes kondíciókat, így egy időközben bekövetkező esetleges kamatemelést nem tud már áthárítani az adósra.
4. Egy MFL hitelnél az igényfelmérés során kapunk egy ellenőrző listát, amely tartalmazza, hogy milyen dokumentumokat kell benyújtanunk. Emiatt jóval kisebb az esélye annak, hogy valamit elfelejtünk, rosszul töltünk ki és emiatt utólagosan kelljen bármit is benyújtanunk.
5. Kérhetjük, hogy a hitellel kapcsolatos földhivatali ügyintézést a bank intézze el helyettünk. Ezért a pénzintézet nem számíthat fel semmilyen díjat, de a földhivatali ügyintézés költségeit meg kell fizetnünk. Vagyis nem szükséges megjelennünk a földhivatalban beadni a hitelhez kapcsolódó iratokat, ami az elmúlt időszakban komoly előnyt jelenthetett. Ez nem azt jelenti, hogy a lakásvásárláshoz kapcsolódó kérelmeket is beadja helyettünk a bank, azt nekünk vagy épp ügyvédünknek kell intézni továbbra is.
