A jelenlegi, rendkívül bizonytalan gazdasági környezetben különösen nagy körültekintéssel kell lakáshitelt felvenni, hiszen ez a következő évtizedekre alapvetően meghatározza majd a pénzügyi helyzetünket. Éppen ezért a Bankmonitor szakértői most azt nézték meg, hogy milyen feltételekkel lehet hozzájutni a lehető legbiztonságosabb, a futamidő végéig változatlan kamatú lakáshitelekhez, illetve ezek közül melyek jelenleg a legkedvezőbb ajánlatok.
Egy lakáshitel felvétele már önmagában is kockázatot jelent, hiszen kötelezettséget vállalunk arra, hogy akár 10-20 évig szerződés szerint fizetni fogjuk a megállapított havi törlesztőket. Évtizedekre pedig nem látunk előre, előfordulhat például, hogy valamilyen oknál fogva ideiglenesen csökkenni fog a fizetésünk – mint a mostani járványhelyzetben sokaknak -, de egy esetleges munkanélküliség miatti jövedelemkieséssel is érdemes számolni.
Ráadásul nem feledkezhetünk meg a kamatkockázatról sem, hiszen a legtöbb lakáshitelnek bizonyos időközönként egy meghatározott kamatváltoztatási mutató alapján módosulhat – nőhet, vagy éppen csökkenhet – a kamata. Hogy milyen időközönként változhat a kamat, az attól függ, hogy milyen kamatperiódusú a hitel. Vannak 3, 6 vagy 12 havonta változó kamatú kölcsönök, de manapság népszerűbbek az 5 és 10 évig fix, vagy akár a teljes futamidőre rögzített kamatú lakáshitelek. Ez utóbbi azt jelenti, hogy kamatszintet a futamidő alatt – legyen ez akár 20 év – a bank egyoldalúan nem módosíthatja, így legalább abban biztosak lehetünk, hogy a havi fizetnivalók a jövőben nem nőhetnek.
A kamat bebetonozásának azonban ára van: a Bankmonitor Lakáshitel Kalkulátor szerint például a legkedvezőbb 10 éves kamatperiódusú (10 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű) lakáskölcsön THM-e 0,62%-kal alacsonyabb egy hasonló összegű és futamidejű, végig fix hitelénél. (A THM, vagyis a teljes hiteldíj-mutató %-os formában mutatja meg egy hitel teljes költségét, tartalmazva a kamaton felül fizetendő egyéb díjakat is. Ezért ez a mutató a legalkalmasabb a hitelek összehasonlítására.)
Ha a THM-különbséget forintra váltanánk, akkor azt látjuk, hogy 10 éves kamatperiódusú kölcsönre 58 673 Ft-ot kellene havonta törleszteni, míg a fix kamatú konstrukció 61 835 Ft rendszeres kiadást jelentene. Vagyis a különbség havi szinten 3 000 Ft.
Egy esetleges kamatkockázat hatását is könnyen számszerűsíthetjük: a példánkban szereplő 10 millió forintos lakáshitel esetében egy 1%-os kamatemelkedés 2 815 Ft-tal, egy 3%-os 8 682 Ft-tal, míg egy 5%-os emelkedés 14 860 Ft-tal dobná meg a havi törlesztő összegét, ami ez utóbbi esetben 73 533 Ft-ra hízna.
Amennyiben az előbbi kockázat elkerülése végett szeretné valaki a hitelkamatot “bebetonozni”, akkor tehát magasabb havi törlesztőkre számíthat, ám nagyon nem mindegy, hogy mennyi a “biztonsági felár”. Ugyanis a bankok a végig fix kamatú hiteleket is eltérő áron kínálják, és ahogy az a táblázatunkból is látszik, egy 10 millió Ft összegű, 20 éves futamidejű lakáshitel esetében a különbség akár havi 6 000 Ft is lehet. Ez pedig két évtized alatt bizony 1,6 millió forint differencia!
Sőt, a hitelkalkulátor szerint az is előfordulhat, hogy valaki drágábban vesz fel 10 éves kamatperiódusú lakáshitelt, mint amennyiért a legkedvezőbb végig fix kamatú kölcsön elérhető jelenleg. Ezt pedig azt jelenti, hogy többet fizethet egy kamatkockázat szempontjából rizikós hitelért, mint amennyiért egy kamatkockázat-mentes kölcsönt megkaphatna. Éppen ezért nagyon fontos a hitel gondos kiválasztása, akár összevetve a különböző kamatperiódusok havi törlesztőit, hiszen így láthatjuk, hogy a biztonság milyen plusz költséggel jár.
Gyakori kérdés, hogy mit tehet az, aki korábban vett fel 3, 6 vagy 12 havonta változó kamatú hitelt, és azt tapasztalja, hogy a havi törlesztői bizony időről időre emelkednek. Számukra a hitelkiváltás lehet járható út, ami nem más, mint egy új hitel felvétele, amire lecseréljük a régit. A hitelkiváltás során tehát választhatunk akár egy végig fix kamatú hitelt is a meglévő kölcsönünk helyett! A döntésben segíthet a Bankmonitor lakáshitel kiváltás kalkulátora, amelyben megadhatjuk meglévő hiteleink paramétereit, a program pedig azonnal megmutatja a lehetőségeinket, valamint azt, hogy a kiváltás pénzügyileg mit is jelentene számunkra.
