Az egyik legnagyobb visszatartóerő a jelzáloghiteleknél a 20 százalékos önerő, ami több millió forintot jelent és sokak számára szinte teljesíthetetlen. Mutatunk néhány módot, amivel áthidalhatod ezt a problémát, de előre szólunk: van, ami igen kockázatos lesz.
Ha lakáshitelt akarsz felvenni, a bankok jellemzően 20 százalékos önerőt kérnek tőled. Ez 10 millió forintos kölcsön esetén kétmilliót jelent, amit neked kell letenned az asztalra. Az ok igen egyszerű: a bankok csak a fedezetként felajánlott ingatlanok értékének 80 százalékig hitelezhetnek neked.
Neked tehát mindenképpen szükséged lesz saját forrásra, már csak azért is, mert az önerőn kívül bőven merülnek fel költségek a hiteligényléssel kapcsolatban (értékbecslés, közjegyzői okirat, hiteles másolatok stb.). Az említett 10 millió forintos hitelnél is komoly teher lehet a 2 millió forint, de ha a fővárosi ingatlanárakat nézzük, reális 15-20 millió forintos hitelösszegről beszélni, így akár 4 millió forint önerőre is szükséged lehet, ami nem kevés.
Mit tehetsz, ha nem készülsz évek óta félretett pénzzel és nem tudsz egyik napról a másikra sem felmutatni ekkora összeget? A Bank360 hitelszakértőit kérdeztük, akik szerint van néhány biztonságos és kevésbé biztonságos megoldás a problémára.
- Friends, fools, family: igen gyakori eljárás, hogy családi, baráti kölcsönök segítségével gyűlik össze elég pénz az önerőre. Közösen minden egyszerűbb, kérdés, hogy mi történik, ha nem tudod időben visszafizetni a kölcsönt? Hasznos, ha van valamilyen írásos lenyomat a tranzakcióról, hogy mindenki tudja mihez tartani magát.
- CSOK: a bankok többsége elfogadja önerőként a vállalt gyerekek után járó állami támogatást, ami 3 gyermek esetén 10 millió forint is lehet.
- Lakástakarék: ez a megoldás némi tervezést és előrelátást igényel, hiszen a leggyorsabban felhasználható lakástakarékpénztári megtakarítás is 4 éves futamidejű, viszont az így gyűjtött összeget a bankok elfogadják önerőként. Ennyi idő alatt közel 1 200 000 forintot takaríthatsz meg az állami támogatással együtt, attól függően, hogy melyik szolgáltatót választod. Ez még mindig nem olyan sok pénz, de ne feledd, hogy több lakástakarékot is felhasználhattok a rokonokkal egy közös célra, így a 30 százalékos állami támogatást is megsokszorozhatod. Ha tudatosan készülsz a lakásvásárlásra már jó korán, egy 10 éves lakástakarék szerződéssel 3 000 000 forintnál is többet gyűjthetsz, ráadásul az Erste és a Bank360 közös akciójával most 60 000 forint kedvezményt is kaphatsz. Sőt, arra is van lehetőséged, hogy előre, hitel formájában vedd fel a lakástakarék szerződéses összegét. Ha nem tudsz várni a lakásvásárlással, ez is egy gyors megoldás lehet és így nem esel el a megtakarítás után járó 30 százalékos állami támogatástól.
- Hitelből önerő: ha tényleg minden, de minden kötél szakad, fedezheted az önerőt egy szabad felhasználású személyi kölcsönből. Így nem egy, hanem két hitel törlesztőjét kell majd fizetned, de megfelelő tervezéssel ez is kivitelezhető lehet. Persze ezt a megoldást csak olyan esetben érdemes bevállalni, amikor megfelelő jövedelemmel rendelkezel, vagy hamarosan nagyobb pénzösszeghez jutsz, amiből mondjuk előtörlesztheted a személyi kölcsönt. A személyi kölcsön előnye, hogy bármire felhasználható, viszont az igényléshez nem kell fedezet, sem önerő. Az sem mindegy, hogy melyik személyi kölcsönt választod, hiszen az ajánlatok között akár milliós eltérések is lehetnek. A legolcsóbb ajánlathoz érdemes a Bank360 kalkulátorát használnod.
Az önerőt tehát összeszedheted ezekből a forrásokból is, de ne feledd, hogy további feltételeknek is meg kell felelned: személyi kölcsönnél és lakáshitelnél is szükséges az állandó jövedelem, azaz kell egy munkahely. A havi nettó igazolt jövedelmed alapján pedig csak bizonyos nagyságú törlesztőrészletet vállalhatsz be a JTM-mutató szerint, így minél magasabb a fizetésed, annál több hitelt vehetsz fel.
A Bank360 szakértői egyáltalán nem ajánlják, hogy személyi kölcsönből fizesd a lakáshiteled önrészét, de ha már tényleg nincs más lehetőség, ez is megoldás lehet. Ha ehhez az eszközhöz folyamodsz, szánj időt arra, hogy mindent pontosan számolj ki a lakáshitelnél. Tervezd meg azt is, hogy mi lesz, ha beüt a krach: elveszíted az állásod vagy beteg leszel. Hogyan fogod fizetni két hitel törlesztőjét? Ha meg tudod válaszolni ezeket a kérdéseket és anyagilag sem okoz problémát a törlesztőn felül a mindennapi kiadásokat fedezni, nagyobb biztonsággal vághatsz bele a hiteligénylésbe, de lehetőség szerint inkább légy előrelátó és kezdj el időben félretenni az önerőre!(X)
A cikk megjelenését támogatta a Bank360.