Az Otthon Start hitel már bejelentésekor felrobbantotta a lakáspiacot, és óriási érdeklődést generált. Ennek apropóján gyűjtöttük össze a legfontosabb tudnivalókat, hogy felkészülten vághass bele a hiteligénylésbe, és könnyebb legyen megszerezned álmaid otthonát.
Az Otthon Start egy államilag támogatott, fix 3 % kamatozású lakáshitel-konstrukció, amelyet azzal a céllal indítottak el, hogy az első lakásukhoz jutó igénylők számára kedvezőbb lehetőséget biztosítsanak. Lényeges különlegessége: 3%-os fix kamat, viszonylag nagy összeg (akár 50 millió Ft), és viszonylag kedvező feltételek az önerő és a jogosultság tekintetében.
Fontos pénzügyi paraméterek
- Maximális hitelösszeg: 50 millió Ft
- Futamidő: legfeljebb 25 év
- Kamat: a teljes futamidő alatt fixen 3 %
- Ingatlanár-korlátok:
- Lakás esetén maximum 100 millió Ft vételár
- Családi ház esetén maximum 150 millió Ft vételár
- Négyzetméterár korlát: maximum 1,5 millió Ft/m²
- Önerő: jellemzően 10 %-tól indul (de a bankok ennél szigorúbb feltételt is szabhatnak)
- Az előtörlesztési díj legfeljebb 1 százalék
- Osztatlan közös tulajdonú ingatlan is hitelezhető, vagyis ikerházat, több generációs otthonok egy részét is meg lehet vásárolni belőle
Ki jogosult?
A konstrukció olyan személyeknek szól, akik első lakásukat szeretnék megvásárolni vagy építeni, az alábbi feltételek mellett:
- Az igénylő betöltötte 18. életévét
- Büntetlen előéletű
- Követelmény, hogy az igénylőnek ne legyen 5000 forintot meghaladó köztartozása, ha van ilyen, azt az igénylést követően 14 napon belül rendezni kell.
- Az elmúlt 10 évben nem volt belterületi lakóingatlana. Ez alól kivételt képez, ha:
- az igénylőnek legfeljebb 15 millió forint értékű lakóingatlana vagy tulajdonrésze volt.
- ha az ingatlan el lett bontva, vagy bontási engedélyt adtak ki rá.
- ha az igénylő haszonélvezettel terhelt ingatlant szerzett, és a haszonélvező életvitelszerűen ott lakik.
- ha az ingatlanban legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal rendelkezik.
Házaspárok esetében elegendő, ha csak az egyik fél felel meg ezeknek a tulajdonfeltételeknek, ugyanakkor neki kell teljesítenie a TB-jogviszonyra vonatkozó előírásokat is.
Az Otthon Start hitel már megkezdett építkezésre is igényelhető.
- Legalább 2 éves társadalombiztosítási (TB) jogviszonnyal rendelkezik. Hogy mi számít bel a TB-jogviszonyba, arról lentebb olvashatsz.
- Az ingatlan Magyarországon, belterületi lakóingatlan lakás vagy családi ház lehet, illetve tanya vagy birtokközpont lakóháza is hitelezhető belőle (a hozzá tartozó földterületet, egyéb gazdasági épületet önerőből kell finanszírozni).
- Jogosult rá minden magyar állampolgár, huzamos tartózkodási engedéllyel rendelkező harmadik országbeli állampolgár, vagy hontalan státuszú személy, illetve a magyar állandó lakóhellyel rendelkezők, de külföldön dolgozók – ingázók – is megkaphatják.
Mi számít bele a TB-jogviszonyba?
A jogviszony többféle módon is teljesíthető, az alábbi formák mind elfogadottak:
- Munkaviszony: alkalmazotti státuszban vagy egyéni vállalkozóként végzett munka.
- Tanulói jogviszony: középiskolai vagy felsőoktatási nappali tagozatos tanulmányok Magyarországon.
- A szomszédos országban folytatott munkaviszony is beleszámít az elvárt 2 éves TB-jogviszonyba, amennyiben az igénylő az igényléskor már legalább 2 éve magyar lakóhellyel rendelkezik.
- Külföldi TB jogviszony: magyar állampolgárok esetében a külföldön szerzett TB jogviszony és a külföldi egyetemen, főiskolán folytatott nappali tagozatos tanulmányok is beszámíthatók.
- Kiegészítő tevékenység: elfogadott a nyugdíj melletti vállalkozói vagy őstermelői tevékenység is, amennyiben az a Tbj. törvény 4. § 11. pontja szerinti kiegészítő jogviszonynak minősül.
- Külföldi munkavégzés Magyarországon: ha a magyarországi tevékenység külföldi TB jogviszonyt eredményez, az is megfelelőnek számít.
Fontos korlátozások
Bizonyos jogviszonyok nem számíthatók be az előírt két évbe:
- Az utolsó 180 napban nem elfogadható a közfoglalkoztatotti vagy álláskeresési támogatás mellett szerzett TB jogviszony.
- Ugyancsak nem fogadják el a külföldi jogviszonyt vagy a külföldi tanulmányokat, ha ezek az utolsó fél évre esnek.
- A jogviszony folytonossága legfeljebb 30 napos megszakítással tartható fenn (például két munkahely között).
- A frissen végzett hallgatók esetében elfogadható, ha a tanulmányok befejezése után fél éven belül elhelyezkednek.
Mire használható?
Az Otthon Start hitel igényelhető új vagy használt lakás vásárlására, illetve lakóingatlan építésére is — a jogszabály és banki ajánlatok szerint, de telek vásárlására például nem használható fel.
Milyen kötelezettségekkel jár az Otthon Start program?
Az Otthon Start hitel igénylésekor az állam jelzálogjogot és elidegenítési és terhelési tilalmat jegyez be a megvásárolt ingatlanra öt évre. Ez azt jelenti, hogy az ingatlan nem adható el és nem terhelhető meg az első öt évben, valamint csak lakhatási célra használható. Fontos azonban, hogy bérbeadás megengedett, tehát a lakás kiadható.
További kötelezettség, hogy a támogatott személyeknek lakásbiztosítást kell kötniük, és azt a teljes futamidő alatt fenn kell tartaniuk.
Miért éri meg?
- Alacsony és fix kamat (3 %) hosszú távra — kiszámítható törlesztés.
- Kedvező feltételek (10 % önerő, viszonylag magas hitelkeret) — segítheti az első lakáshoz jutást.
- Igényléséhez nem kell gyermeket vállalni, és nem kötelező a megvásárolt ingatlanba beköltözni, azaz befektetési célú lakásvásárlásra is felhasználható.
- Kombinálható más állami támogatásokkal, pl. a CSOK Plusz-szal
- Több bank indított bónusz akciókat a hitel mellé (pl. visszatérítés, díjkedvezmény 200-320 ezer Ft értékben)
Az Otthon Start más programokkal is kombinálható
Az egyik legnagyobb előnye, hogy az Otthon Start hitel más támogatásokkal és piaci alapú hitelekkel is kombinálható, így akár jelentős önerő vagy kiegészítő forrás is bevonható.
A leggyakoribb kombinációk:
- Babaváró támogatás – ennek 75%-a (legfeljebb 8,25 millió Ft) önerőként is felhasználható.
- CSOK Plusz – három gyermek vállalása esetén akár 100 millió forintnyi kedvezményes hitel is elérhető.
- Falusi CSOK – vidéki településeken történő vásárlás vagy építkezés esetén.
- Piaci alapú lakáshitel – ha az állami támogatás maximuma (50 millió Ft) nem elegendő a teljes vételár finanszírozására.
Kockázatok és figyelmeztetések
- Banki hitelbírálat továbbra is szükséges — az igénylő jövedelme, munkaviszonya, értékbecslés számít
- Az ingatlan négyzetméterára és az árkorlátok miatt nem minden ingatlan alkalmas
- Lehetséges jogszabályi vagy banki módosítások — a program még viszonylag új előfordulhatnak még módosítások.
- Fontos az önerő és a teljes költségek kalkulálása (értékbecslés, hitelbírálati díjak, biztosítások).
Hogyan készülj fel az igénylésre? – Tippek
- Több banknál érdeklődj és hasonlítsd össze az ajánlatokat (kamat, díjak, feltételek).
- Gyűjtsd össze a szükséges dokumentumokat: igazolt jövedelem, TB-jogviszony, saját forrás (önrész), ingatlan dokumentumai.
- Használj hitelkalkulátort az előzetes törlesztő-összeg becsléséhez.
- Figyelj az ingatlan vásárlásakor az árkorlátokra: négyzetméterár ≤ 1,5 millió Ft, vételár-korlátok.
- Kérj előzetes hitelbírálatot (pre-approval), hogy megbizonyosodj a jogosultságról és a hitelkeretről.
- Ha más állami támogatást is igénybe vennél (pl. az önerőhöz), ellenőrizd, hogy te és a kiválasztott ingatlan is megfelel-e a feltételeknek.
Összegzés
Az Otthon Start hitel 2025-től olyan első lakásvásárlóknak nyújt jelentős előnyt, akik kedvezményes kamatozású lakáshitelt keresnek. A 3 %-os fix kamat, a viszonylag magas hitelkeret (50 millió Ft) és a kisebb önerő mind kedvező feltételek. Ugyanakkor a szabályok pontos ismerete, az ingatlan-paraméterek (ár, négyzetméterár), valamint a banki feltételek betartása nélkülözhetetlen.
Ha te is tervezed első otthonod megvásárlását, mindenképp érdemes már most tájékozódni, kalkulálni és felkészülni — hiszen ez a program valóban kitörési pont lehet az ingatlanpiacon.
