Sokan úgy gondolják, hogy ha lehetőségük adódik rá, minél hamarabb vissza kell fizetni a lakáshitelt. Az Otthon Start hitel esetében azonban a helyzet meglepő lehet: a szakértők szerint sok adós valójában pénzt veszít az előtörlesztéssel, ha nem számol utána alaposan - derül ki a Pénzcentrum cikkéből.
A kedvezményes, legfeljebb 3 százalékos kamatozású Otthon Start hitel az egyik legolcsóbb lakáshitel a magyar piacon. Emiatt sok pénzügyi szakember szerint egyáltalán nem biztos, hogy a gyors visszafizetés a legjobb döntés.
Elindult a program, felbolydult a lakáspiac
A kormány tavaly szeptemberben indította el az Otthon Start programot, amely az első lakásukat megvásárlók számára kínál kedvezményes, fix kamatozású lakáshitelt.
A konstrukció célja az volt, hogy könnyebbé tegye a fiatalok lakáshoz jutását. A program hatása gyorsan megjelent a piacon: szakértők szerint már az első hónapokban erősen megugrott a lakáskereslet.
A változás az albérletpiacon is érezhető lett. Több bérlő inkább lakásvásárlásba kezdett, ami csökkentette a kiadó lakások iránti keresletet.
A statisztikák szerint:
• 2025 őszén több hónapon át csökkentek a bérleti díjak,
• Budapesten több kerületben 20-30 ezer forinttal is mérséklődtek az árak.
Korábban egy kétszobás lakásért sok helyen 220-230 ezer forintot kértek, míg egyes hirdetésekben már 200 ezer forint alatti árak is megjelentek.
A kérdés, amit sok hiteles feltesz: érdemes előtörleszteni?
Az Otthon Start hitel felvétele után sokakban felmerül a kérdés: mi történik, ha később több pénzük lesz, és idő előtt vissza szeretnék fizetni a hitelt?
Ezt hívják előtörlesztésnek.
Két formája létezik:
• részleges előtörlesztés, amikor csak a tartozás egy részét fizetik vissza
• végtörlesztés, amikor a teljes hitelt lezárják
Az előtörlesztés egyik nagy előnye, hogy a visszafizetett összeg után már nem kell kamatot fizetni.
A bank azonban általában díjat számít fel érte.
A piaci lakáshiteleknél ez a díj sokszor 1-2,5 százalék is lehet, az Otthon Start hitelnél azonban a szabály kedvezőbb:
a költség legfeljebb az előtörlesztett összeg 1 százaléka lehet.
A meglepő fordulat: sokszor nem éri meg előtörleszteni
Bár logikusnak tűnhet a hitel gyors visszafizetése, a szakértők szerint a jelenlegi pénzügyi környezetben nem mindig ez a legjobb döntés.
Ennek oka egyszerű: a hitel kamata rendkívül alacsony.
Ha valaki 3 százalékos kamattal vett fel hitelt, de a megtakarítását például 7 százalékos hozamú állampapírba tudja fektetni, akkor pénzügyileg jobban járhat a befektetéssel.
Másképp fogalmazva: a pénz több hozamot termelhet, mint amennyit a hitel kamataként kifizetne.
Egy példa, ami sokakat meglep
Tegyük fel, hogy valakinek még:
• 10 millió forint tartozása van
• 10 év van hátra a futamidőből
• havi törlesztője körülbelül 96 ezer forint
Ha 5 millió forintot előtörleszt:
két lehetőség közül választhat.
1️⃣ Ha a futamidő marad változatlan, a havi törlesztő kb. 48 ezer forintra csökken, és a teljes visszafizetés kb. 743 ezer forinttal lesz alacsonyabb.
2️⃣ Ha a törlesztőrészlet marad közel az eredetihez, a futamidő akár 5 év alá is csökkenhet, és a megtakarítás 1,2 millió forint körül lehet.
A szakértők szerint pusztán pénzügyi szempontból a futamidő rövidítése a kedvezőbb megoldás.
Van egy fontos szabály, amivel sokan nincsenek tisztában
Az előtörlesztés nem történik automatikusan.
A bank felé előre jelezni kell a szándékot, és az intézménytől függően akár 15-30 nappal korábban is szükséges lehet a bejelentés.
Egyes bankoknál további költségek is felmerülhetnek:
• vissza kell fizetni az igényléskor kapott ajándékpénzt
• rendezni kell az induláskor elengedett díjakat
Ezért minden esetben érdemes alaposan átnézni a szerződést.
Van, amikor érdemes kivárni
A banki feltételek intézményenként eltérnek.
Vannak pénzintézetek, ahol:
• néhány év után csökken az előtörlesztési díj,
• bizonyos idő elteltével akár díjmentessé válhat az előtörlesztés.
Ezért az időzítés akár több százezer forintos különbséget is jelenthet.
A végső döntést gyakran nem a matematika hozza meg
A szakértők szerint az előtörlesztés kérdése nem mindig csak pénzügyi számítás.
Sokan egyszerűen nem szeretnek hitelben élni, ezért számukra a gyors visszafizetés biztonságérzetet ad.
Mások viszont inkább kihasználják az olcsó hitel előnyeit, és a megtakarításaikat befektetésben tartják.
A döntés kulcsa végső soron egy egyszerű összehasonlítás:
• ha a befektetés hozama magasabb, mint a hitel kamata, akkor a befektetés lehet a jobb választás
• ha a hitel kamata magasabb, akkor az előtörlesztés éri meg
Az Otthon Start hitel esetében azonban a 3 százalékos kamat annyira alacsony, hogy a szakértők szerint a legtöbb esetben nem a gyors törlesztés a pénzügyileg optimális megoldás.
Ingatlant vennél Otthon Starttal? Nézz szét az Ingatlantájoló kínálatában!
