Sokan még ma is úgy vágnak bele a hitelfelvételbe, hogy elsősorban egyetlen dolgot néznek: mekkora összeget hajlandó adni a bank. Pedig a legfontosabb kérdés valójában nem ez. Hanem az, hogy mi marad a fizetésedből a törlesztőrészlet befizetése után.
Mert hiába tűnik elsőre kényelmesnek egy havi részlet, a hitel valójában évekre meghatározhatja a pénzügyi mozgásteredet. És könnyen előfordulhat, hogy ami ma még vállalhatónak tűnik, néhány év múlva már komoly terhet jelent.
A maximálisan felvehető hitel és a biztonságosan vállalható hitel nem ugyanaz
A személyi kölcsön az egyik legnépszerűbb finanszírozási forma lett az elmúlt években. Nem véletlenül: gyors, viszonylag egyszerű, sok esetben online is elindítható, ráadásul ingatlanfedezet sem szükséges hozzá.
Lakásfelújításra, autóvásárlásra, váratlan kiadásokra vagy akár korábbi tartozások rendezésére is sokan választják.
Pontosan ez az egyszerűség az, ami miatt sokan hajlamosak alábecsülni a döntés súlyát. Attól ugyanis, hogy egy bank hajlandó bizonyos összeget hitelezni, még nem biztos, hogy azt valóban érdemes is teljes egészében kihasználni.
A bank által meghatározott hitelkeret ugyanis nem azt mutatja meg, hogy mi kényelmes számodra hosszú távon. Inkább csak azt, hogy papíron mekkora terhelést bírhat el a jövedelmed. A kettő között viszont óriási különbség lehet.
A legfontosabb számolás még a hiteligénylés előtt történik
A tudatos hitelfelvétel valójában jóval az igénylés előtt kezdődik. Mielőtt bárki kiválasztaná a konkrét konstrukciót, érdemes őszintén végiggondolnia a saját pénzügyi helyzetét.
Nemcsak azt kell megnézni, mennyi pénz érkezik havonta a számlára, hanem azt is:
- marad-e tartalék a hónap végén
- mennyire stabil a jelenlegi bevétel
- mi történne egy váratlan nagyobb kiadás esetén
- beleférne-e a törlesztés egy nehezebb időszakban is
- maradna-e elegendő mozgástér a mindennapokra
Ebben segíthet például az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora is, amely különböző hitelösszegek és futamidők alapján mutatja meg a várható havi terheket és teljes visszafizetendő összegeket.
A gyors ügyintézés sokszor hamis biztonságérzetet ad
A személyi kölcsön egyik legnagyobb előnye kétségtelenül a gyorsaság. Sok esetben akár online is elindítható az igénylés, nincs szükség ingatlanfedezetre, és az összeg rövid időn belül megérkezhet a számlára. A fix havi törlesztőrészlet ráadásul kiszámíthatóbbá teszi a kiadásokat.
Csakhogy ettől maga a döntés még hosszú évekre szól. A túl magas havi teher sokaknál csak később kezd igazán problémát okozni, amikor közben emelkednek a megélhetési költségek, változik a családi helyzet, vagy egyszerűen szűkebbé válik a havi költségvetés. És ilyenkor derül ki igazán, mennyire volt reális az eredeti vállalás.
A leggyakoribb hiba: automatikusan a maximumra menni
Nagyon sok hiteligénylő ugyanabba a hibába esik bele: ha a bank felajánl egy magasabb összeget, automatikusan úgy érzik, érdemes is kihasználni. Pedig a maximális hitelkeret nem ajánlás. Csupán egy felső határ.
A valódi kérdés inkább az, hogy mekkora törlesztőrészlet marad akkor is kényelmesen fizethető, ha az élet közben váratlan fordulatot vesz.
Mert a következő években bármi történhet:
- nőhetnek a megélhetési költségek
- változhat a munkahely vagy a jövedelem
- érkezhet váratlan egészségügyi kiadás
- megváltozhatnak a családi körülmények
Nem elég csak a havi törlesztőt nézni
Sokan kizárólag a havi részlet alapján döntenek. Pedig legalább ennyire fontos:
- a teljes visszafizetendő összeg
- a THM mértéke
- a futamidő hossza
- a teljes pénzügyi terhelés
Ezért érdemes több különböző forgatókönyvet is összehasonlítani, mielőtt megszületik a végső döntés.
Az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora ebben segíthet: gyorsan összehasonlíthatók vele az eltérő konstrukciók és jobban láthatóvá válik a hosszú távú pénzügyi terhelés.
Mikor lehet valóban jó döntés a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön akkor működik igazán jól, ha egy tudatosan átgondolt pénzügyi döntés része.
Sok esetben valódi segítséget jelenthet például:
- lakásfelújításnál
- energetikai korszerűsítésnél
- autóvásárlásnál
- előre tervezett nagyobb kiadásoknál
- meglévő drágább tartozások kiváltásánál
A legfontosabb szabály: mindig maradjon mozgástér
Hosszú távon nem az számít igazán, hogy ma mekkora összeget tudsz felvenni. Hanem az, hogy évekkel később is stabil maradjon a pénzügyi helyzeted.
A biztonságos hitel valójában arról szól, hogy a törlesztés mellett is maradjon pénzed a mindennapi életre, legyen tartalékod váratlan helyzetekre, és ne váljon a havi részlet állandó stresszforrássá.
Mielőtt döntesz, érdemes előre kiszámolni a lehetőségeket az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátorával, és megnézni, mekkora hitel fér bele valóban biztonságosan a saját pénzügyi keretedbe.
