Amikor valaki hitelt szeretne felvenni, szinte mindig ugyanazzal a kérdéssel kezdi: mekkora összeget hajlandó adni a bank? Pedig a valóban fontos kérdés egészen más. Nem az, hogy mekkora hitelösszegre vagyunk jogosultak, hanem az, hogy mennyi pénz marad a hónap végén a törlesztőrészlet kifizetése után, és marad-e elegendő tartalék a váratlan helyzetekre is.
A hitelfelvétel ugyanis nem néhány hónapra szóló döntés. Sok esetben évekre meghatározza a családi költségvetést, ezért nem feltétlenül az a legjobb megoldás, amit a bank maximálisan elérhetőnek tart.
Éppen ezért már a tervezés időszakában érdemes segítségül hívni egy személyi kölcsön kalkulátort, amely megmutatja, hogy a különböző hitelösszegek és futamidők mellett mekkora havi kiadással és teljes visszafizetendő összeggel kell számolni.
A bank által adható maximum és a biztonságosan vállalható hitel nem ugyanaz
A személyi kölcsön évek óta az egyik legnépszerűbb hitelfajta Magyarországon. Sokan finanszíroznak belőle lakásfelújítást, autóvásárlást, energetikai korszerűsítést vagy akár egy váratlan nagyobb kiadást. Mások meglévő, drágább hiteleiket váltják ki vele.
A konstrukció népszerűsége nem véletlen. Nem szükséges hozzá ingatlanfedezet, az ügyintézés sok esetben online is elindítható, és az összeg viszonylag gyorsan rendelkezésre áll.
Éppen ez a gyorsaság okozhat azonban hamis biztonságérzetet. Sokan ugyanis hajlamosak azt gondolni, hogy ha a bank egy adott összeget hajlandó folyósítani, akkor azt érdemes is teljes egészében kihasználni.
Pedig a maximálisan felvehető hitel csupán egy felső határ. Nem azt jelenti, hogy az adott összeg hosszú távon is kényelmesen és biztonságosan törleszthető.
A legfontosabb számításokat még a hiteligénylés előtt érdemes elvégezni
A felelős hitelfelvétel valójában jóval korábban kezdődik, mint amikor kiválasztjuk a konkrét banki ajánlatot.
Érdemes végiggondolni:
- mennyi pénz marad a hónap végén;
- rendelkezünk-e elegendő tartalékkal;
- mennyire stabil a jelenlegi jövedelmünk;
- mi történne egy váratlan kiadás esetén;
- egy nehezebb időszakban is gond nélkül fizethető maradna-e a törlesztőrészlet;
- maradna-e elegendő pénz a mindennapi kiadásokra és a kikapcsolódásra.
A különböző lehetőségek összehasonlításában sokat segíthet az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora, amely néhány perc alatt átláthatóvá teszi a különböző konstrukciók havi törlesztőrészleteit, valamint a teljes visszafizetendő összeget is.
A gyors ügyintézés nem helyettesíti az átgondolt döntést
A személyi kölcsön egyik legnagyobb előnye, hogy gyorsan hozzáférhető. Sok esetben néhány napon belül megérkezik a pénz a számlára, a fix törlesztőrészlet pedig kiszámíthatóvá teszi a havi kiadásokat.
A nehézségek azonban általában nem az első hónapokban jelentkeznek. Egy váratlan élethelyzet, egy munkahelyváltás, a rezsiköltségek emelkedése vagy egy egészségügyi kiadás könnyen felboríthatja a családi költségvetést. Ilyenkor derül ki igazán, mennyi mozgásteret hagyott a hitel.
Sokan automatikusan a legnagyobb összeget választják
Az egyik leggyakoribb hiba, hogy ha a bank nagyobb összeget is hajlandó folyósítani, akkor azt sokan automatikusan ki is használják.
Pedig a valódi kérdés nem az, hogy mennyit lehet felvenni, hanem az, hogy mekkora havi terhelés marad akkor is biztonságosan vállalható, ha az élet nem pontosan úgy alakul, ahogy ma elképzeljük.
Hiszen a következő években:
- emelkedhetnek a mindennapi kiadások;
- változhat a jövedelem;
- új családi helyzetek alakulhatnak ki;
- váratlan egészségügyi költségek merülhetnek fel.
Nem csak a havi törlesztőrészlet számít
Sokan kizárólag azt figyelik, hogy havonta mennyit kell fizetniük.
Pedig legalább ennyire fontos:
- a THM,
- a teljes visszafizetendő összeg,
- a futamidő hossza,
- valamint a hitel teljes pénzügyi terhe.
Ezért érdemes több forgatókönyvet is összevetni, mielőtt megszületik a végleges döntés.
Mikor lehet valóban jó választás a személyi kölcsön?
A megfelelően megválasztott személyi kölcsön valódi segítséget jelenthet.
Sokan használják sikeresen:
- lakásfelújításra;
- energetikai korszerűsítésre;
- autóvásárlásra;
- előre tervezett nagyobb kiadásokra;
- vagy drágább hitelek kiváltására.
A legfontosabb szabály: mindig maradjon tartalék
Hosszú távon nem az számít, hogy ma mekkora összeget tudunk felvenni. Sokkal fontosabb, hogy évekkel később is stabil maradjon a pénzügyi helyzetünk.
Egy jól megválasztott hitel mellett marad pénz a mindennapi kiadásokra, marad mozgástér a váratlan helyzetekre, és a törlesztőrészlet nem válik állandó stresszforrássá.
Éppen ezért érdemes több bank ajánlatát is összehasonlítani, és még a döntés előtt kiszámolni, hogy valójában mekkora hitel fér bele biztonságosan a családi költségvetésbe. Ebben nyújthat segítséget az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora, amely néhány perc alatt átláthatóvá teszi a különböző konstrukciók valódi költségeit, így könnyebb olyan döntést hozni, amely hosszú távon is biztonságosan vállalható.
