Amikor valaki személyi kölcsönt szeretne felvenni, az első kérdés szinte mindig ugyanaz: mekkora hitelösszeget kaphat a banktól? Pedig a szakértők szerint ennél jóval fontosabb, hogy a havi törlesztőrészlet mellett mennyi pénz marad a mindennapi kiadásokra, és marad-e elegendő tartalék a váratlan helyzetek kezelésére is.
Egy hitel ugyanis nem néhány hónapos kötelezettség. A személyi kölcsön futamideje akár öt, hét vagy tíz év is lehet, így a most meghozott döntés hosszú időre befolyásolhatja a család pénzügyi mozgásterét. Éppen ezért nem feltétlenül az a legjobb választás, amit a bank még hajlandó finanszírozni, hanem az, amelyet hosszú távon is biztonságosan lehet törleszteni.
Már a tervezés szakaszában érdemes több ajánlatot összevetni. Ebben segítséget nyújthat egy személyi kölcsön kalkulátor, amely néhány perc alatt összehasonlítja a különböző konstrukciókat, megmutatja a várható havi törlesztőrészleteket, valamint a teljes visszafizetendő összeget is.
Nem biztos, hogy a legnagyobb hitel a legjobb döntés
A személyi kölcsön évek óta az egyik legnépszerűbb hitelfajta Magyarországon. Sokan lakásfelújításra, autóvásárlásra vagy energetikai korszerűsítésre veszik igénybe, de meglévő, kedvezőtlenebb hitel kiváltására is gyakran ezt választják.
Népszerűségét elsősorban annak köszönheti, hogy nincs szükség ingatlanfedezetre, az igénylés sok esetben online is elindítható, és a folyósítás is viszonylag gyors lehet.
Ez a kényelem azonban könnyen megtévesztő lehet. Sokan automatikusan abból indulnak ki, hogy ha a bank egy bizonyos összeget jóváhagy, akkor azt érdemes teljes egészében kihasználni.
Valójában azonban a bank által meghatározott maximális hitelkeret nem azt jelenti, hogy az adott összeg minden élethelyzetben biztonságosan vállalható. A hitelképesség és a hosszú távon fenntartható törlesztés között gyakran jelentős különbség van.
A felelős hitelfelvétel jóval az igénylés előtt kezdődik
A megfelelő hitel kiválasztása nem az ajánlatok böngészésével kezdődik, hanem a saját pénzügyi helyzet reális felmérésével.
Mielőtt bárki hitelt vesz fel, érdemes végiggondolnia többek között:
- mennyi pénz marad a rendszeres kiadások után minden hónapban;
- rendelkezik-e elegendő pénzügyi tartalékkal;
- mennyire kiszámítható a jelenlegi jövedelme;
- hogyan befolyásolná a családi költségvetést egy váratlan kiadás;
- egy nehezebb időszakban is gond nélkül fizethető maradna-e a havi törlesztőrészlet;
- maradna-e elegendő pénz a mindennapi életre, kikapcsolódásra és megtakarításra.
A gyors ügyintézés nem helyettesíti a tudatos tervezést
A személyi kölcsön egyik legnagyobb előnye, hogy akár néhány napon belül hozzá lehet jutni a szükséges összeghez, ráadásul a fix törlesztőrészlet kiszámíthatóvá teszi a havi kiadásokat. A valódi kihívások azonban jellemzően nem a hitelfelvétel után néhány héttel jelentkeznek, hanem évekkel később.
Egy váratlan egészségügyi kiadás, egy munkahelyváltás vagy a megélhetési költségek emelkedése könnyen próbára teheti a családi költségvetést. Ilyenkor derül ki igazán, mennyi mozgásteret hagyott a hitel.
A pénzügyi biztonságot ugyanis nem az jelenti, hogy valaki a lehető legnagyobb összeget tudta felvenni, hanem az, hogy a törlesztés mellett is marad elegendő tartaléka a váratlan helyzetek kezelésére.
Sokan automatikusan a maximális összeget választják
A hiteligénylők egyik leggyakoribb hibája, hogy a bank által felajánlott legmagasabb összeget tekintik ideálisnak. Pedig a valódi kérdés nem az, hogy mekkora hitel érhető el, hanem az, hogy mekkora havi terhelés marad hosszú távon is kényelmesen vállalható.
Érdemes arra is gondolni, hogy a következő években:
- nőhetnek a megélhetési költségek;
- változhat a család jövedelme;
- új élethelyzetek alakulhatnak ki;
- váratlan egészségügyi vagy egyéb kiadások merülhetnek fel.
Nem elég csak a havi törlesztőrészletet figyelni
Sokan kizárólag azt nézik, mekkora összeget kell havonta fizetniük, pedig egy hitel valódi költségét ennél jóval több tényező határozza meg.
Érdemes figyelembe venni:
- a THM-et;
- a teljes visszafizetendő összeget;
- a futamidő hosszát;
- valamint a hitel összes költségét.
Ebben nyújt segítséget az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora, amellyel néhány perc alatt összevethetők a különböző banki ajánlatok. Így nemcsak a havi törlesztőrészletek, hanem a teljes hitelköltség is könnyen átláthatóvá válik, ami megkönnyíti az egyéni élethelyzethez legjobban illeszkedő konstrukció kiválasztását.
Mikor lehet valóban jó választás a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön megfelelő élethelyzetben hasznos pénzügyi eszköz lehet, különösen akkor, ha előre megtervezett célra veszik igénybe, és a törlesztés hosszú távon is biztonságosan vállalható.
Sokan használják sikeresen többek között:
- lakásfelújításra;
- energetikai korszerűsítésre;
- autóvásárlásra;
- nagyobb, előre tervezett kiadások finanszírozására;
- vagy kedvezőtlenebb feltételekkel felvett hitelek kiváltására.
A legfontosabb szempont, hogy mindig maradjon pénzügyi mozgástér
A hitelfelvételnél nem az a döntő, hogy a bank mekkora összeget hajlandó folyósítani, hanem az, hogy a családi költségvetés évekkel később is stabil maradjon.
Egy jól megválasztott hitel nem szorítja háttérbe a mindennapi kiadásokat, lehetőséget hagy a megtakarításra, és elegendő tartalékot biztosít arra az esetre is, ha váratlan kiadások merülnének fel. Így a havi törlesztés nem jelent folyamatos anyagi feszültséget, hanem kiszámítható része marad a családi büdzsének.
Éppen ezért a hitelszerződés aláírása előtt érdemes több bank ajánlatát is összehasonlítani, és pontosan kiszámolni, hogy az egyes konstrukciók milyen havi terhelést és teljes visszafizetendő összeget jelentenek.
Ebben nyújthat segítséget az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora, amellyel gyorsan összevethetők a különböző banki ajánlatok. A kalkulátor segítségével könnyebben kiválasztható az a konstrukció, amely nemcsak az aktuális igényekhez, hanem a hosszú távú pénzügyi biztonsághoz is a legjobban illeszkedik.
