Amikor valaki személyi kölcsönben gondolkodik, természetes, hogy elsőként azt szeretné tudni, mekkora összeget kaphat a banktól. Pedig a hitelfelvételnél nem ez a legfontosabb kérdés. Sokkal lényegesebb, hogy mekkora havi törlesztőrészletet tudsz hosszú éveken keresztül úgy fizetni, hogy közben maradjon pénzed a váratlan kiadásokra, a mindennapi életre és a jövőbeli terveidre is. A bank által maximálisan felajánlott összeg ugyanis nem feltétlenül azonos azzal, amit érdemes is felvenned.
A banki hitelkeret nem egyenlő azzal, amit érdemes felvenni
A személyi kölcsön azért is népszerű, mert viszonylag gyorsan és ingatlanfedezet nélkül is hozzáférhető, ráadásul számos banknál már a teljes igénylési folyamat egy része online is elindítható. A konstrukciót sokan használják például lakásfelújításra, energetikai korszerűsítésre, autóvásárlásra, nagyobb egyszeri kiadások finanszírozására vagy egy korábbi, kedvezőtlenebb hitel kiváltására.
A könnyű hozzáférhetőség azonban könnyen arra ösztönözhet, hogy valaki a szükségesnél nagyobb összeget igényeljen. A bank ugyanis elsősorban azt vizsgálja, hogy a jövedelmed és az egyéb pénzügyi kötelezettségeid alapján mekkora hitel vállalható.
Az viszont már a te felelősséged, hogy a törlesztőrészlet a saját élethelyzetedhez is megfelelő legyen.
Lehet, hogy a bank szerint még beleférne egy magasabb havi részlet, de attól még nem biztos, hogy ezt neked is érdemes bevállalnod.
Először a saját költségvetésedet számold ki
A tudatos hitelfelvétel nem a banki kalkulátor megnyitásával kezdődik, hanem a saját pénzügyi helyzeted áttekintésével.
Érdemes először azt megnézni, hogy a havi bevételeidből a rendszeres kiadások után ténylegesen mennyi pénz marad. Ezután azt is célszerű végiggondolni, mekkora összeget tudnál úgy félretenni a törlesztésre, hogy közben ne kelljen minden hónapban a teljes tartalékodat felélned.
A hitelfelvétel előtt érdemes többek között átgondolni:
- mekkora a havi nettó jövedelmed;
- mennyit költesz rendszeresen lakhatásra és megélhetésre;
- vannak-e már meglévő hiteleid vagy egyéb pénzügyi kötelezettségeid;
- mekkora összeg áll rendelkezésedre vésztartalékként;
- mennyire stabil a jelenlegi jövedelmed;
- egy váratlan kiadás vagy átmeneti jövedelemcsökkenés esetén is ki tudnád-e fizetni a törlesztőt.
Éppen ezért célszerű olyan törlesztőrészlettel számolni, amely nemcsak ideális körülmények között, hanem egy nehezebb időszakban is kezelhető marad. Ha gyorsan szeretnéd összevetni a különböző lehetőségeket, egy személyi kölcsön kalkulátor segíthet az első tájékozódásban.
A legkisebb havi törlesztő könnyen félrevezethet
A hitelajánlatok összehasonlításakor gyakori hiba, hogy valaki kizárólag azt nézi, melyik konstrukciónál kell havonta a legkevesebbet fizetni. Ez azonban önmagában nem mutatja meg, hogy összességében melyik kölcsön kerül kevesebbe.
A döntésnél érdemes egyszerre figyelembe venni:
- a THM-et;
- a teljes visszafizetendő összeget;
- a futamidőt;
- a szerződéshez kapcsolódó díjakat és egyéb költségeket;
- valamint azt is, hogy a törlesztőrészlet mennyire illeszkedik a saját költségvetésedhez.
Mikor lehet jó megoldás a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön önmagában természetesen nem jelent rossz pénzügyi döntést. Sok múlik azon, hogy mire használod, mekkora összeget veszel fel, és milyen feltételekkel vállalod a visszafizetést. Ésszerűen megtervezett finanszírozás lehet például egy nagyobb, előre tervezett kiadás esetén, amikor nem szeretnéd vagy nem tudod egyszerre kifizetni a teljes összeget.
Gyakori hitelcél lehet:
- lakásfelújítás vagy korszerűsítés;
- energetikai beruházás;
- autóvásárlás;
- nagyobb egyszeri kiadás;
- korábbi, kedvezőtlenebb hitel kiváltása.
A leggyakoribb hiba: túl nagy mozgásteret hagyni a hitelnek
A hitelfelvételnél sokan éppen azért kerülnek nehéz helyzetbe, mert nem a tényleges szükségletből indulnak ki, hanem abból, hogy mekkora összeget engedélyezne számukra a bank. Pedig a hitelösszeget érdemes a konkrét célhoz igazítani. Minél nagyobb összeget veszel fel, annál magasabb lehet a havi törlesztés és annál nagyobb lesz a teljes visszafizetendő összeg is.
Az is fontos, hogy a hitel mellett maradjon elegendő pénzügyi mozgástered. Ha a teljes havi többletedet elviszi a törlesztés, egy váratlan autójavítás, háztartási kiadás vagy más nagyobb költség már komoly problémát okozhat. A jó hitel tehát nem az, amelyikből a legtöbb pénzt kapod, hanem az, amelynek a törlesztése hosszú távon is kiszámíthatóan belefér az életedbe.
Ne csak a mai helyzeteddel számolj
A hitelfelvétel pillanatában könnyű úgy gondolkodni, hogy a jelenlegi jövedelem és kiadások alapján minden rendben lesz. Egy többéves futamidejű kölcsönnél azonban érdemes a jövővel is számolni.
Mi történik, ha nőnek a lakhatási költségeid? Mi van akkor, ha egy időre kiesik egy jövedelemforrás? Belefér-e a törlesztés akkor is, ha nagyobb családi kiadás merül fel? Ezekre a kérdésekre nem lehet előre biztos választ adni, de a hitel kiválasztásakor érdemes biztonsági tartalékot hagyni a költségvetésben.
Ez különösen fontos lehet akkor, ha valaki a maximálisan felvehető hitelösszeghez igazítja a kiadásait. A banki jóváhagyás ugyanis nem jelent garanciát arra, hogy az adott törlesztőrészlet minden élethelyzetben kényelmesen fenntartható lesz.
Nem a legnagyobb hitelösszeg a nyerő
A személyi kölcsön akkor lehet hasznos pénzügyi eszköz, ha tudatosan választod meg a hitelösszeget és a futamidőt. Érdemes ezért nem abból kiindulni, hogy „ennyit adna a bank”, hanem abból, hogy „ennyire van valóban szükségem, és ezt mennyire tudom biztonságosan visszafizetni?” A döntés előtt több ajánlatot is célszerű összevetni, és a havi törlesztő mellett megnézni a THM-et, a futamidőt, a teljes visszafizetendő összeget és az egyéb költségeket is.
Az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátorával néhány perc alatt átnézheted a szóba jöhető konstrukciókat, így könnyebben megtalálhatod azt a hitelt, amely nemcsak most tűnik vállalhatónak, hanem a teljes futamidő alatt is illeszkedhet a pénzügyi terveidhez.
