Október végén lezárult az Otthon Start, az új Wekerle Plusz hitelhez viszont már szigorúbb feltételeknek kell megfelelni: legfeljebb a 45. születésnapig lehet igényelni, és legalább 10 százalék önerőre is szükség van. Akik idősebbek, vagy még nem tudtak elegendő pénzt félretenni az ingatlanvásárláshoz, azoknak sem kell lemondaniuk a saját otthonról. Összegyűjtöttük, milyen finanszírozási és támogatási lehetőségekkel érdemes számolniuk.
Kik maradnak ki a Wekerle Pluszból?
Október 28-án a Wekerle Plusz lakásvásárlási és építési hitel váltotta fel az Otthon Startot. A korábbi konstrukciót már csak azok vehetik igénybe, akik október 31-ig megkötötték az adásvételi szerződést, és legkésőbb november 15-ig benyújtják hitelkérelmüket a bankjukhoz (Wekerle Program).Az új támogatott hitel feltételeit a 298/2026. (X. 27.) kormányrendelet rögzíti. A maximálisan felvehető összeg 50 millió forint, a futamidő legfeljebb 25 év lehet. Az ügyfelek által fizetendő kamat új építésű ingatlan esetén maximum 3, használt lakás vásárlásakor pedig legfeljebb 5 százalék. Két lényeges korlátozás azonban sokak számára akadályt jelenthet: a kérelmet 18 éves kortól a 45. születésnapig lehet benyújtani, a vételár legalább 10 százalékát pedig főszabály szerint saját forrásból kell előteremteni.
Az Otthon Startnál nem volt felső életkori korlát, így az idősebb vásárlók közül sokan csak a programváltáskor szembesültek azzal, hogy az új konstrukcióra már nem jogosultak. Számukra azonban továbbra is rendelkezésre állnak piaci finanszírozási megoldások és egyéb támogatások. Az alábbi táblázatban összefoglaltuk a legfontosabb lehetőségeket, a részleteket pedig lentebb mutatjuk be.
| Helyzeted | Lehetőséged | Mire figyelj |
| 45 felett vagy, és ez lenne az első lakásod | Piaci lakáshitel, akár 10% önerővel | A bank szigorúbb lehet a jegybanki minimumnál |
| 45 felett vagy, és már van lakásod | Piaci lakáshitel, jellemzően 20% önerővel | A futamidőt az életkorod is korlátozhatja |
| Párban vásároltok, és egyikőtök elmúlt 45 | Piaci lakáshitel | Házastársak és élettársak csak közösen igényelhetik a Wekerle Pluszt |
| 45 felett vagy, és a gyerekednek segítenél | Adóstársként beléphetsz az ő Wekerle-hitelébe | A teljes tartozásért te is felelsz |
| 45 alatt vagy, de kevés az önerőd | Pótfedezet | A pótfedezetet adó ingatlana is a hitelt biztosítja |
| Bármilyen korú tulajdonos, aki felújítana | 2027-ben induló energetikai felújítási program | A–C besorolásnál csak a kedvezményes hitel jár, támogatás nem |
A hitelfelvételnél a jövedelem nagysága sem mellékes. 2026 januárjától havi nettó 800 ezer forintos jövedelem alatt legfeljebb annak 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, az ennél magasabb keresetűeknél pedig akár 60 százalék is lehet ez az arány.
„A 45 év feletti ügyfeleknél gyakran nem a kamat az első kérdés, hanem a futamidő. A bankok figyelik, hány évesen fizetné ki az adós az utolsó részletet, és ez bankonként eltér. Ezért érdemes több ajánlatot egymás mellé tenni, mielőtt bárki aláír” – magyarázta Vincze Krisztián, a GV Hitelközpont ügyvezető-tulajdonosa.
Hozzátette: a piaci lakáshitelek kamata jelenleg banktól és az ügyfél egyéni helyzetétől függően hozzávetőleg 5,5 és 7,5 százalék között mozog. A meghirdetett kamat azonban nem feltétlenül jelenti a végső ajánlatot: megfelelő jövedelem és nagyobb hitelösszeg esetén kedvezőbb feltételekről is lehet tárgyalni. Már fél százalékpontnyi kamatkülönbség is több millió forintos eltérést eredményezhet a teljes futamidő alatt.
Mi történik, ha a párod már elmúlt 45 éves, te viszont még nem?
A Wekerle Pluszt házastársak és élettársak kizárólag közösen, társigénylőként vehetik fel, ráadásul mindkét félnek teljesítenie kell az előírt feltételeket. Ha tehát egyikőtök már betöltötte a 45. életévét, a pár együtt nem igényelheti a támogatott hitelt. Ebben az esetben a piaci lakáshitel jelenthet alternatívát.A 45 év felettiek azonban más módon is támogathatják a családtagjaik lakásvásárlását. A rendelet lehetővé teszi, hogy szülő vagy testvér adóstársként kapcsolódjon be a hitelbe, rájuk pedig nem vonatkozik a korhatár. Így ha a gyermek vagy a testvér jövedelme önmagában nem elegendő a szükséges hitelösszeghez, egy idősebb családtag is segíthet a hitelképesség javításában. Fontos korlátozás viszont, hogy az adóstárs nem szerezhet tulajdonrészt az ingatlanban, és a bank az ő pénzügyi helyzetét, hitelképességét is ellenőrzi.
„Sok 45 feletti ügyfelünk nem magának, hanem a gyerekének keres lakást. Nekik azt mondjuk: a Wekerle Plusz nem zárt ki titeket, csak más szerepet kaptok benne. Adóstársként vagy az önerő előteremtésével sokat lendíthettek a családon” – tette hozzá Gadanecz Zoltán, a GDN Ingatlanhálózat alapító tulajdonosa.
Milyen megoldás jöhet szóba, ha nincs elegendő önerőd?
A Wekerle Plusz igényléséhez a vételár legalább 10 százalékát saját forrásból kell biztosítani, de a bankok ennél magasabb önerőt is kérhetnek. Különösen igaz lehet ez a kisebb, kockázatosabbnak ítélt településeken található ingatlanoknál. A szükséges saját forrás egy másik ingatlan bevonásával, pótfedezetként bizonyos esetekben kiváltható. Egy 50 millió forintos lakásnál az alapértelmezett 10 százalékos önerő 5 millió forintot jelent, és ezen felül a vásárlás egyéb költségeivel is számolni kell.Pótfedezet. Ha a vásárlónak nincs elegendő megtakarítása, egy másik, tehermentes ingatlan – gyakran valamelyik családtag lakása vagy háza – is bevonható a hitel biztosítékaként. Ez azonban nem oldja meg automatikusan a foglaló kérdését: azt ugyanis az adásvételi szerződés megkötésekor kell kifizetni, miközben a banki folyósításra csak később kerül sor. Bár a foglaló nem kötelező eleme az ingatlan-adásvételnek, a gyakorlatban kevés eladó vállalja, hogy enélkül szerződjön. Ha a felek mégis megállapodnak a foglaló elhagyásáról, annak banki oldalról nincs akadálya. A pótfedezetként bevont ingatlanra ugyanakkor jelzálog kerül, ezért annak értékesítése a teher fennállása alatt nem történhet teljesen szabadon.
Babaváró és CSOK Plusz. A házaspárok számára továbbra is elérhetők a családtámogatási konstrukciók. A CSOK Plusz gyermekvállaláshoz kötött, legfeljebb 3 százalékos kamatozású hitel. Az előírások szerint első ingatlan vásárlásakor 10, más esetben 20 százalék önerő szükséges. A Wekerle Plusz szabályai azonban kizárják, hogy az igénylő mellette más államilag kamattámogatott lakáshitelt is felvegyen, ezért a két konstrukció közül választani kell.
Támogatott lakástakarék 2027 januárjától. Akiknek nem sürgős a lakásvásárlás, azok számára az önerő fokozatos összegyűjtésének egyik lehetősége lehet az új támogatott lakástakarék. A megtakarítási idő 5–10 év. Az első öt évben a befizetések 10 százalékához, évente legfeljebb 120 ezer forint támogatás kapcsolódhat, a hatodik évtől pedig 20 százalékos, maximum évi 240 ezer forintos állami hozzájárulással lehet számolni. Emellett a lakástakarék-pénztár legalább 3 százalékos kamatot fizet. Havi 100 ezer forintos befizetés mellett öt év alatt 6 millió forint saját megtakarítás gyűlhet össze, amelyhez 600 ezer forint állami támogatás és a kamat is hozzáadódik. A pénz lakásvásárlásra, építkezésre és energetikai korszerűsítésre is felhasználható.
Életkortól függetlenül elérhető lehet a felújítási támogatás 2027-től
A Wekerle Plusz felújítási programjai nem korhatárhoz kötöttek, és az ország egész területén elérhetők lesznek (Wekerle Program).- Családi Ház Program (2027 februárjától): legfeljebb 15 millió forintos, 15 éves futamidejű, fix 3 százalékos kamatozású hitel. Az önerő a hitelösszeg 5 százaléka, de maximum 500 ezer forint lehet. Családi házak, ikerházak, sorházak, valamint egyedi fűtésű, kisebb társasházi lakások korszerűsítésére vehető igénybe.
- Társasházi és Panel Program (2027 márciusától): 15–20 éves futamidejű, kamatmentes hitel. Lakásonként panelépületeknél legfeljebb 4 millió, téglaépítésű társasházaknál maximum 5 millió forint igényelhető, 200 ezer forintos saját forrás mellett.
A program a 45 év felettiek számára is kétféleképpen lehet érdekes. Akik már rendelkeznek saját ingatlannal, kedvező feltételekkel korszerűsíthetik azt. Akik pedig felújítandó ház vásárlását tervezik, azoknak érdemes figyelembe venniük, hogy a támogatás csökkentheti a későbbi korszerűsítés tényleges terheit.
„Aki most egy felújítandó családi házat néz, annak érdemes már az energetikai tanúsítványt is elkérnie. Ebből látszik, mekkora támogatásra számíthat 2027-ben, és ez az alkuban is komoly érv” – tanácsolja Gadanecz Zoltán.
Mérséklődhetett a lakásárak emelkedése, így még lehet mozgástér a vásárlóknak
A támogatott hitel elvesztése mellett a piaci folyamatok is befolyásolhatják a vásárlási döntéseket. A Magyar Nemzeti Bank lakásárindexe szerint 2026 harmadik negyedévében országosan 6,6 százalékkal voltak magasabbak a lakásárak az egy évvel korábbinál, míg a második negyedévben még 12,4 százalékos éves drágulást mértek. Negyedéves összevetésben már csak 0,5 százalékos emelkedés látszott, a vidéki városokban pedig 1,4 százalékkal csökkentek az árak.Gadanecz Zoltán szerint a 45 év feletti vásárlóknak sem kell kiszorulniuk a piacról, de érdemes más finanszírozási stratégiát választaniuk:
„A 45 év fölöttiek nem estek ki a piacról, csak más eszközökkel kell tervezniük. Aki most piaci hitellel vásárol, annak a tárgyalóasztalnál nagyobb a mozgástere, mint egy évvel ezelőtt bármikor. Irodáinkban azt látjuk, hogy az eladók egyre nyitottabbak az alkura, főleg a használt lakásoknál. Egy előre átvilágított hitelképességgel érkező vevő ma komoly előnyben van, mert az eladó tudja, hogy vele biztosan létrejön az üzlet.”
Mire érdemes figyelned most?
Az Otthon Start lezárása tehát nem jelenti azt, hogy a 45 év felettieknek vagy a kisebb megtakarítással rendelkezőknek le kellene mondaniuk a lakásvásárlásról. A finanszírozás megtervezése azonban most még körültekintőbb előkészítést igényel.- Ha október 31-ig megkötötted az adásvételi szerződést: az Otthon Start kérelmét legkésőbb november 15-ig nyújtsd be.
- Ha elmúltál 45 éves: kérj ajánlatot több banktól, és a kamat mellett a maximális futamidőt is ellenőrizd.
- Ha első lakásodat vásárolnád: érdeklődj a 10 százalékos önerővel elérhető piaci finanszírozásról, mert ennél már nem jelent akadályt a korábbi életkori korlátozás.
- Ha a pároddal közösen vennétek ingatlant: ellenőrizzétek, hogy mindketten megfeleltek-e a Wekerle Plusz feltételeinek. Ha nem, szülő vagy testvér adóstársként segíthet.
- Ha nincs elegendő önerőd: vizsgáljátok meg a családi pótfedezet bevonásának lehetőségét, illetve ha ráér a vásárlás, számoljatok a 2027 januárjától induló támogatott lakástakarékkal.
- Ha felújítandó házat keresel: már a vásárlás előtt kérd el az energetikai tanúsítványt, mert a 2027-es korszerűsítési program a későbbi kiadásokat is befolyásolhatja.
Ennek a cikknek az előkészítésében AI-asszisztens működött közre, a végleges tartalmat újságírónk szerkesztette és ellenőrizte.
