Amikor valaki hitelfelvétel előtt áll, az első kérdés általában ugyanaz: mekkora összeget hajlandó adni a bank? Pedig a legfontosabb kérdés valójában nem itt kezdődik. Sokkal inkább ott, hogy mennyi pénz marad a havi fizetésből a törlesztőrészlet kifizetése után, és marad-e elegendő mozgástér a mindennapi életre.
Mert attól, hogy a bank papíron megfelelőnek látja a jövedelmedet egy adott hitelösszeghez, még korántsem biztos, hogy hosszú távon is kényelmesen vállalható lesz az a havi teher.
A maximális hitelösszeg és a biztonságosan vállalható hitel két külön dolog
A személyi kölcsön az elmúlt évek egyik legnépszerűbb pénzügyi termékévé vált. Sokan választják lakásfelújításra, autóvásárlásra, energetikai korszerűsítésre, váratlan kiadásokra vagy akár korábbi tartozások kiváltására is.
Népszerűsége nem véletlen: gyorsan elérhető, nincs szükség ingatlanfedezetre, és az ügyintézés sok esetben már online is elindítható.
Éppen ez a kényelem rejti az egyik legnagyobb veszélyt is. Sokan ugyanis úgy gondolják, hogy ha egy bank egy bizonyos összeget hajlandó hitelezni, akkor azt érdemes is teljes egészében kihasználni.
Pedig a bank által meghatározott hitelkeret valójában csak azt mutatja meg, hogy a jelenlegi jövedelmed alapján mekkora havi terhelés férhet bele a szabályok szerint. Azt azonban már nem tudja megmondani, hogy öt év múlva is ugyanolyan könnyen tudod-e majd fizetni a törlesztést.
A legfontosabb számolás még az igénylés előtt történik
A tudatos hitelfelvétel valójában jóval korábban kezdődik, mint amikor kiválasztjuk a konkrét ajánlatot.
Érdemes őszintén végiggondolni:
- mennyi pénz marad a hónap végén,
- van-e elegendő tartalék,
- mennyire stabil a jelenlegi jövedelem,
- mi történne egy nagyobb váratlan kiadás esetén,
- vállalható maradna-e a törlesztőrészlet egy nehezebb időszakban is,
- maradna-e elegendő pénz a mindennapi életre.
Ebben hasznos segítséget nyújthat az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora, amellyel néhány kattintással összehasonlíthatók a különböző hitelösszegek és futamidők. A kalkulátor megmutatja a várható havi törlesztőrészleteket, valamint azt is, mekkora teljes összeget kell visszafizetni a futamidő végéig.
A gyors ügyintézés hamis biztonságérzetet is adhat
A személyi kölcsön egyik legnagyobb előnye éppen a gyorsaság. Az összeg sok esetben néhány napon belül a számlára kerülhet, a fix törlesztőrészlet pedig kiszámíthatóvá teszi a havi kiadásokat. Csakhogy ettől maga a döntés még hosszú évekre szól.
A problémák sokszor nem az első hónapokban jelentkeznek, hanem később. Elég, ha időközben emelkednek a megélhetési költségek, változik a családi helyzet, vagy átmenetileg csökken a bevétel. Ilyenkor derül ki igazán, hogy mekkora mozgásteret hagyott a hitel.
Sokan automatikusan a maximumot választják
Az egyik leggyakoribb hiba, hogy ha a bank magasabb összeget ajánl fel, akkor azt automatikusan érdemesnek érzik kihasználni. Pedig a maximális hitelösszeg nem ajánlás. Csupán egy felső határ.
A valódi kérdés inkább az, hogy mekkora havi törlesztőrészlet marad akkor is biztonságosan fizethető, ha az élet közben másképp alakul, mint ahogy ma elképzeljük.
Hiszen a következő években:
- emelkedhetnek a megélhetési költségek,
- változhat a munkahely vagy a jövedelem,
- váratlan egészségügyi kiadások merülhetnek fel,
- megváltozhatnak a családi körülmények.
Nem csak a havi törlesztőt érdemes figyelni
Sokan kizárólag azt nézik, hogy mekkora összeget kell havonta fizetniük. Ugyanakkor legalább ennyire fontos:
- a teljes visszafizetendő összeg,
- a THM,
- a futamidő hossza,
- a teljes pénzügyi teher.
Éppen ezért érdemes több különböző forgatókönyvet is összehasonlítani, mielőtt megszületik a végső döntés.
Ebben segíthet az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora is, amely különböző hitelösszegek és futamidők alapján megmutatja a várható havi részleteket és a teljes visszafizetendő összeget, így könnyebben felmérhető a hosszú távú pénzügyi terhelés.
Mikor lehet valóban jó döntés a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön megfelelő körülmények között valódi segítséget jelenthet.
Sokan használják sikeresen:
- lakásfelújításra,
- energetikai korszerűsítésre,
- autóvásárlásra,
- előre tervezett nagyobb kiadásokra,
- vagy drágább meglévő hitelek kiváltására.
A legfontosabb szabály: mindig maradjon tartalék
Hosszú távon nem az számít, hogy ma mekkora összeget tudunk felvenni. Sokkal fontosabb, hogy évekkel később is stabil maradjon a pénzügyi helyzetünk. Egy jól megválasztott hitel mellett marad pénz a mindennapi kiadásokra, marad tartalék a váratlan helyzetekre, és a havi törlesztőrészlet nem válik állandó stresszforrássá.
Mielőtt megszületik a döntés, érdemes több lehetőséget is összehasonlítani, és előre kiszámolni, hogy valójában mekkora hitel fér bele biztonságosan a családi költségvetésbe. Ebben nyújthat segítséget az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátora, amely néhány perc alatt átláthatóvá teszi a különböző konstrukciók valódi költségeit.
