Hamarosan levelet kaphatnak a bankjuktól azok a lakáshitelesek, akiket eddig a kamatstop védett. Sokan csak akkor döbbennek rá, mekkora változás jön, amikor megérkezik az első magasabb törlesztőrészlet – pedig addigra már késő lehet kapkodni - derül ki a Pénzcentrum cikkéből.
Közel öt éve védi a kamatstop a változó kamatozású jelzáloghiteleseket a drasztikus törlesztőrészlet-emelkedéstől. A jelenlegi szabályozás azonban szeptember 30-án kifuthat, ami több mint 200 ezer család számára jelenthet kellemetlen meglepetést.
A havi pluszteher mindenkinél más lehet: van, akinél néhány ezer forinttal nőhet a törlesztő, másoknak viszont ennél jóval mélyebben kell majd a zsebükbe nyúlniuk.
Kiderülhet, hogy téged is érint
Sokan nincsenek tisztában azzal, milyen kamatozású hitelt fizetnek. Pedig most éppen ez a legfontosabb kérdés. A kamatstop elsősorban azokra vonatkozik, akik változó kamatozású, illetve legfeljebb ötéves kamatperiódusú jelzáloghitellel rendelkeznek. Ha a kölcsönt még 2021 vége előtt vetted fel, érdemes elővenni a szerződést.
Ha ezek közül több kifejezést is megtalálsz benne, jó eséllyel érintett lehetsz:
- kamatozás típusa,
- kamatperiódus,
- referencia-kamatláb,
- BUBOR,
- kamatfelár,
- kamatforduló.
Ha nem egyértelmű, hogyan változhat a törlesztőd, most érdemes szakértő segítségét kérni.
Támogatott hitellel vennéd meg új otthonodat? Az Ingatlantájolón Otthon Startos és CSOK-os ingatlanokra is szűrhetsz.
Eddig megvédett a kamatstop – most viszont jöhet a fordulat
A kamatstopot 2022 elején vezették be, amikor a piaci kamatok gyors emelkedése miatt sok család törlesztőrészlete hirtelen megugrott volna.
Az intézkedés lényege az volt, hogy az érintett hitelek kamata nem az aktuális piaci kamatokhoz, hanem egy 2021. októberi referenciaértékhez igazodott. Ennek köszönhetően az adósok éveken keresztül alacsonyabb havi részleteket fizethettek.
Fontos azonban tudni, hogy ez nem tartozáselengedés volt, csupán átmeneti védelem. Ha ez megszűnik, a piaci kamatok ismét közvetlenül hatással lehetnek a havi törlesztőkre.
Nem érdemes megvárni a bank levelét
Sokan azt gondolják, ráérnek akkor foglalkozni a kérdéssel, amikor hivatalos értesítést kapnak. Ez azonban könnyen rossz döntésnek bizonyulhat.
Egy hitelkiváltás vagy szerződésmódosítás ugyanis nem néhány nap alatt zajlik le. Az ügyintézéshez többek között szükség lehet:
- tartozásigazolásra,
- jövedelemigazolásra,
- értékbecslésre,
- banki előminősítésre,
- közjegyzői okiratra,
- földhivatali ügyintézésre,
- valamint a bankok közötti elszámolásra.
Ha az érintettek egyszerre kezdenek intézkedni, könnyen torlódás alakulhat ki a pénzintézeteknél.
Akár jelentősen is nőhet a havi részlet
Nincs olyan összeg, amely minden hitelesre igaz lenne.
A várható emelkedés több tényezőtől függ:
- mekkora még a fennálló tartozás,
- mennyi idő van hátra a futamidőből,
- milyen kamatperiódusú a hitel,
- mekkora kamatfelár szerepel a szerződésben,
- mikor következik a következő kamatforduló,
- és milyen referencia-kamat lesz akkor érvényben.
A különbség nem elhanyagolható. Míg 2021 őszén a BUBOR értéke 2 százalék körül mozgott, addig 2026 közepére már közel 6 százalékra emelkedett. Ez több százalékpontos kamatkülönbséget jelenthet az érintett hiteleknél. Minél magasabb a fennálló tartozás és minél hosszabb a hátralévő futamidő, annál nagyobb lehet a havi pluszteher.
Lehet, hogy nem a magasabb törlesztő az egyetlen lehetőség
Sokan automatikusan elfogadják majd az emelkedő törlesztőrészletet, pedig nem biztos, hogy ez a legjobb megoldás. Előfordulhat, hogy egy korszerűbb, hosszú távon fix kamatozású hitelkiváltó konstrukció kedvezőbb feltételeket kínál, mint a kamatstop megszűnése után életbe lépő kamat.
Ez természetesen nem jelenti azt, hogy minden érintettnek érdemes hitelt váltania. Azt viszont igen, hogy még a változás előtt célszerű kiszámolni, milyen lehetőségek állnak rendelkezésre.
Most még van idő felkészülni
A kamatstop várható kivezetése sok család havi költségvetését érintheti érzékenyen. Aki azonban időben utánanéz saját hitele feltételeinek, kiszámolja a várható törlesztőrészletet, és szükség esetén más finanszírozási lehetőségeket is megvizsgál, könnyebben elkerülheti a kellemetlen meglepetéseket.
Az biztos, hogy szeptember vége gyorsan közeledik – és a legnagyobb hibát most az követheti el, aki az utolsó pillanatig halogatja a döntést.
