A mesterséges intelligencia már nem csak a chatbotokról és képgenerálásról szól. A következő nagy terület, amelyet alapjaiban alakíthat át, a lakáshitelezés lehet. A nemzetközi bankok már tesztelik az AI-alapú rendszereket, és egyre több jel utal arra, hogy a jövőben a hitelbírálatok, a tanácsadás, sőt akár a teljes lakásvásárlási folyamat is jelentősen megváltozhat - olvashatjuk a Portfolio cikkében.
A kérdés már nem az, hogy megjelenik-e az AI a lakáshiteleknél – hanem az, meddig jut el.
Már most olyan tanácsokat ad, mint egy hitelszakértő
A brit jelzáloghitel-piac egyik ismert szereplője, Daniel Hegarty, a Habito korábbi vezetője saját tapasztalata alapján is meglepő eredményre jutott.
Amikor az Anthropic Claude mesterségesintelligencia-rendszerét kérdezte lakáshiteles helyzetekről, a platform érzékenységvizsgálatokat készített a kamatok változására, elemezte a fix és változó kamatozású konstrukciók előnyeit és hátrányait, gyakorlatilag ugyanazokat a feladatokat végezve el, amelyekért korábban hitelközvetítőkhöz fordultak az ügyfelek.
Nem véletlen, hogy a Lloyds Bank 2025-ös, ötezer fős kutatása szerint már minden ötödik megkérdezett használt mesterséges intelligenciát jelzáloghitel-tanácsadás céljából.
Otthon Starttal vásárolnád meg új otthonodat? Ide kattints!
Először a papírmunkát veszi át az AI
A leggyorsabb változás egyelőre a háttérfolyamatokban jöhet. A bankok már most vizsgálják, hogyan lehetne a mesterséges intelligenciát bevonni a dokumentumfeldolgozásba. Ide tartozik például a jövedelemigazolások, bankszámlakivonatok vagy egyéb pénzügyi dokumentumok automatikus értelmezése és egységes feldolgozása.
Ez nemcsak gyorsíthatja az ügyintézést, hanem az emberi hibák számát is csökkentheti. A következő lépcső azonban már ennél jóval komolyabb lehet: amikor az AI nemcsak feldolgozza az adatokat, hanem konkrét hiteljavaslatokat is megfogalmaz az ügyfelek vagy a közvetítők számára. A hosszabb távú forgatókönyvek szerint pedig akár az emberi tanácsadó szerepét is részben átveheti.
Van azonban egy komoly probléma
A mesterséges intelligencia fejlődése látványos, de a rendszer korántsem hibátlan. Előfordult már olyan eset is, hogy egy ügyfél a ChatGPT ajánlására hivatkozva próbált olyan hitelkonstrukciót igényelni, amely valójában egyetlen bank kínálatában sem létezett.
A gond az, hogy a banki hitelbírálatok tele vannak apró, intézményenként eltérő szabályokkal, amelyeket sokszor még a tapasztalt közvetítők is csak évek alatt ismernek meg.
Ráadásul az AI nehezen kezeli azokat az élethelyzeteket, amelyek valójában kulcsszerepet játszanak a hitelképesség megítélésében.
Egy gyermekvállalási terv, pályaváltás, vállalkozásindítás vagy éppen jövőbeli költözés olyan tényező lehet, amely alapjaiban változtatja meg egy hitel kockázatát – ezeket azonban a jelenlegi rendszerek sokszor nem értik megfelelően.
Ehhez jön még a szabályozói kérdés: a bankoknak meg kell tudniuk magyarázni, hogyan született egy döntés. Egy „fekete dobozként” működő AI-rendszernél ez komoly kihívás lehet.
A nagybankok már így is tesztelnek
A kockázatok ellenére a fejlesztések teljes erővel zajlanak. A Lloyds még idén elindítja AI-alapú chatbotjának tesztelését, amely a hitelközvetítőket segíti az összetett ügyfélkérdések kezelésében.
A NatWest már végrehajtotta első olyan tranzakcióját, ahol digitális platform segítségével mindössze két nap alatt lezajlott egy hitelkiváltás.
A Nationwide megnyitotta az utat a digitális jelzálogjogi aláírások előtt, miközben a brit pénzügyi felügyelet egyre több bankot és pénzügyi szereplőt von be az AI-rendszerek éles tesztelésébe.
A végső cél: teljesen digitális lakásvásárlás
A hosszabb távú terv ennél is ambiciózusabb. Jelenleg Nagy-Britanniában átlagosan 104 nap telik el az ajánlattételtől a szerződéskötésig, főként a papíralapú folyamatok és a lassú ügyintézés miatt. A technológiai cégek célja, hogy ezt teljesen digitalizálják.
Az egyik elképzelés szerint blokkláncalapú rendszer kapcsolná össze a bankokat, ügyvédeket, hitelközvetítőket és ingatlanközvetítőket, így az egész tranzakció gyorsabbá és átláthatóbbá válhatna. Nem véletlen, hogy a nagy pénzintézetek már most beszálltak ezekbe a fejlesztésekbe.
Eltűnhetnek a hitelközvetítők?
A szakértők többsége szerint teljesen nem. Az egyszerűbb, standard ügyleteket valóban átveheti a mesterséges intelligencia, de az összetettebb helyzeteknél továbbra is szükség lesz emberi szakértelemre.
Különösen igaz ez az első lakásvásárlókra, a vállalkozókra, a több jövedelemforrásból élőkre vagy a nem tipikus élethelyzetekben lévő ügyfelekre.
A jövő inkább az együttműködésről szólhat: az AI gyorsasága és adatfeldolgozása mellé továbbra is szükség lehet az emberi empátiára és tapasztalatra.
Egy dolog viszont már most látszik: a lakáshitelezés világa gyorsabban változik, mint sokan gondolnák – és lehet, hogy néhány éven belül már nem egy ügyintéző, hanem egy algoritmus mondja ki az első döntést a hitelkérelmünkre.
CSOK-kal vennél lakást, házat? Nézz szét az Ingatlantájoló kínálatában!
