Elsőre komoly pénzügyi előnynek tűnik az 5 százalékos fix kamatozású Wekerle Plusz hitel a használt lakást vásárlóknak, de ez az előny nem biztos, hogy hosszú távon is megmarad. A piaci lakáshitelek jelenleg még drágábbak, ám ha a következő években csökkennek a kamatok, a különbség akár néhány év alatt elolvadhat. A BiztosDöntés.hu szakértője szerint ráadásul a támogatott konstrukció szigorú jogosultsági feltételei miatt sok vásárló eleve kiszorulhat a kedvezményből.
Az Otthon Start helyére érkező Wekerle Plusz hitel használt lakások vásárlására elérhető változatának fix, évi 5 százalékos kamata jelenleg kedvezőbb a piaci lakáshitelek jellemzően 6–7 százalékos kamatánál. Ez azonban nem feltétlenül jelent tartós előnyt, különösen egy akár húsz évre vagy még hosszabb időre felvett kölcsön esetében.Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője arra hívta fel a figyelmet, hogy az euró bevezetésének előkészítése és a gazdasági környezet javulása idővel a hozamok és a hitelkamatok csökkenését is magával hozhatja. Ha a piaci lakáshitelek kamata néhány éven belül 5 százalék alá mérséklődik, a Wekerle Plusz kamatelőnye akár el is tűnhet.
Magyar Péter miniszterelnök az új lakásprogram kapcsán arról beszélt, hogy a kormány hosszabb távú célja nem feltétlenül a támogatott hitelek körének bővítése, hanem a piaci kamatok mérséklődése egy fegyelmezett gazdaságpolitika révén. Mint fogalmazott, „az igazán üdvös a 3 százalékos piaci kamatszint elérése lenne”.
Most még több mint 4 millió forintot is jelenthet a kamatkülönbség
A piaci kamatok csökkenése egyelőre csak lehetséges jövőbeli forgatókönyv, a jelenlegi feltételek mellett azonban még jelentős megtakarítást hozhat a támogatott konstrukció. A BiztosDöntés.hu Wekerle Plusz hitelkalkulátora alapján egy 27 millió forintos, 20 évre felvett kölcsön havi törlesztőrészlete 5 százalékos fix kamat mellett körülbelül 178 200 forint lehet. A teljes futamidő alatt így mintegy 15,77 millió forint kamatot fizetne az adós.Összehasonlításként: a piaci lakáshitelek augusztusban mért, 6,16 százalékos átlagkamata mellett ugyanekkora összeg és futamidő esetén a havi törlesztőrészlet megközelítené a 196 ezer forintot. A teljes kamatteher ebben az esetben nagyjából 20 millió forint lenne.
A két konstrukció közötti különbség tehát a megadott példában meghaladja a 4,2 millió forintot a teljes futamidő alatt. A tényleges megtakarítás ugyanakkor a hitel feltételeitől, a banki ajánlattól és az esetleges díjaktól is függhet.
Kamatcsökkenés jöhet, de a támogatott hitelre nem mindenki lesz jogosult
Ha a következő években mérséklődik az infláció, javulnak a költségvetési mutatók, és csökken az államadósság finanszírozásának költsége, a piaci lakáshitelek kamata is lejjebb kerülhet. Ebben az esetben az 5 százalékos fix kamatú Wekerle Plusz egyre kevésbé jelenthet vonzó alternatívát azokhoz a piaci kölcsönökhöz képest, amelyek kamata időközben 5 százalék alá esik.A támogatott hitel elérhetőségét ugyanakkor már a jogosultsági feltételek is jelentősen korlátozhatják. A jelenleg ismert információk szerint a konstrukciót legfeljebb 41 éves korig lehet majd igényelni. Az Otthon Start szabályaihoz képest további szigorítás, hogy az igénylő nem rendelkezhet legalább 50 százalékos tulajdoni hányaddal lakóingatlanban, házaspárok esetében pedig mindkét félnek meg kell felelnie ennek a feltételnek. A befektetési célú vásárlást az is korlátozza, hogy a hitelhez legalább ötéves helyben lakási kötelezettség kapcsolódik.
Gergely Péter szerint a szigorúbb feltételek miatt a használt lakást vásárlók egy része kénytelen lehet piaci hitelt választani. Számukra a kamatperiódus megválasztása is fontos kérdéssé válhat.
Újra előtérbe kerülhetnek a rövidebb kamatperiódusú lakáshitelek
A jelenleg népszerű, tízéves kamatperiódusú konstrukciók mellett ismét nagyobb figyelmet kaphatnak a rövidebb kamatperiódusú lakáshitelek. A fix vagy változó kamatozású kölcsönökről szóló összehasonlítás segíthet megérteni, milyen eltérések vannak az egyes megoldások között.Amennyiben a piaci kamatok valóban csökkennek, a rövidebb kamatperiódusú hitelt választók hamarabb részesülhetnek az alacsonyabb kamatok előnyeiből. Ennek azonban ára is lehet: a kamat a rögzített időszak lejártakor változhat, így a törlesztőrészlet emelkedésének kockázatával is számolni kell. A rövidebb kamatperiódus ezért nem automatikusan kedvezőbb választás, hanem olyan lehetőség, amelyet a jövedelem, a kockázattűrés és a várható futamidő alapján érdemes mérlegelni.
A BiztosDöntés.hu szakértője szerint a jelenlegi banki kínálat egyelőre nem feltétlenül ösztönzi a rövidebb kamatperiódusú konstrukciók terjedését, de a piaci környezet változásával az ajánlatok is átalakulhatnak.
A piaci lakáshiteleknél is lehetnek jelentős kedvezmények
Bár a bankok figyelmének középpontjában jelenleg a támogatott Otthon Start áll, a piaci lakáshitelek között is találhatók különféle kedvezmények. A BiztosDöntés.hu lakáshitel-kalkulátora segítségével összehasonlíthatók a banki ajánlatok, így az érdeklődők nemcsak a meghirdetett kamatokat, hanem a saját helyzetükben elérhető feltételeket is mérlegelhetik.A lakásvásárlás előtt ezért érdemes nemcsak a támogatott konstrukció aktuális előnyét, hanem a hosszú távú kamatkockázatokat és a piaci ajánlatok változásának lehetőségét is figyelembe venni. Az 5 százalékos fix kamat ma még jelentős megtakarítást hozhat, de hogy ez az előny mennyi ideig marad meg, az a következő évek gazdasági és kamatkörnyezetétől is függ.
Használt lakás helyett inkább új építésűt vennél? Nézz szét az Ingatlantájoló kínálatában!
Ennek a cikknek az előkészítésében AI-asszisztens működött közre, a végleges tartalmat újságírónk szerkesztette és ellenőrizte.
