Az Otthon Start Program óriási lelkesedést váltott ki, és sok család számára tette elérhetővé a saját lakást — legalábbis papíron. A látszat azonban csal: miközben a kedvezményes 3%-os hitel soha nem látott lehetőségnek tűnik, egy komoly pszichológiai csapda is van benne, amely miatt rengetegen túlvállalják magukat, és olyan törlesztőrészletbe futnak bele, ami hosszú távon nyomasztó terhet jelenthet - nyilatkozta Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője az Economx-nak.
A piaci hitelt felvevők továbbra is óvatosak – és nem véletlenül
Érdekes kettősség figyelhető meg: bár az Otthon Start bevezetésével a piaci hitelek THM-je is csökkent — 6,81%-ról 6,75%-ra — azok, akik nem támogatott hitelt vesznek fel, továbbra is mértékkel nyújtózkodnak. Az ő törlesztőrészletük az átlagkereset 28–32%-át viszi el, szeptemberben például 30,4%-ot.
Ez azt jelzi: ők tisztában vannak vele, hogy a piaci kamat mellett a túl magas havi törlesztő nem fenntartható.
Kalkulálnak. Óvatosak. Biztonságra törekednek.
Az Otthon Start felvevői sokkal bátrabbak – sőt: vakmerőbbek
És itt jön a lényeg: azok, akik 3%-os kamattal vesznek fel hitelt, sokkal merészebben állnak hozzá az adóssághoz.
A 20 évre felvett átlagos hitel törlesztője a nettó átlagbér 35%-át viszi el.
És ha valóban 36 millió Ft köré ugrik az átlagos hitelösszeg — ahogy több bank jelezte —, a törlesztő a fizetés 42%-át is felemésztheti.
Ez már olyan szint, amit válsághelyzetben (betegség, munkavesztés, válás) könnyen összeomlaszt egy családi költségvetést.
Lakást vennél Otthon Starttal? Nézz szét az Ingatlantájoló kínálatában!
A „kamatpszichózis” – avagy miért vállalják túl magukat az OSP-hitelesek?
A piacinál sokkal alacsonyabb kamat azt az illúziót kelti, hogy a nagyobb hitel is könnyen fizethető.
A családok úgy érzik, hogy egy 300–500 ezer Ft-os havi törlesztő a „normális kategória”.
A valóság viszont sokkal ridegebb: egy kamaton túli költségnövekedés, egy rezsiemelkedés, egy fizetéscsökkenés azonnal bajba sodorhatja őket.
Míg a piaci hiteles sokszor megáll és kiszámolja:
„Ezt még elbírjuk?”
Az Otthon Startos sokkal inkább úgy gondolkodik:
„Ha most nem lépünk, elszalasztjuk az esélyt.”
Ráadásul nem az átlagkeresetűek rohanták meg elsőként a programot
Az első körben jellemzően magasabb jövedelmű, magasabb végzettségű ügyfelek jelentkeztek.
Ők azok, akik előre gondolkodtak, akik gyorsan foglalóztak, akiknek valójában még a magasabb törlesztő is beleférhet.
Ez viszont azt eredményezi, hogy az első statisztikák csalókák lehetnek:
-
az „első körös” adatok még nem tükrözik az alacsonyabb jövedelműek belépését
-
és nem mutatják meg a későbbi nehézségeket
A tényleges trendeket csak több hónap után fogjuk látni.
A bankok versenybe kezdtek – mindenki próbálja magához húzni az ügyfeleket
Elképesztő bónuszok repkednek:
-
jóváírások
-
díjvisszatérítések
-
utalványok
-
számlanyitási kedvezmények
-
türelmi idők
Egyes bankok akár 360 ezer Ft-ig is vetnek be extra kedvezményt.
Mindez még inkább abba az irányba tolja az embereket, hogy:
„Minél nagyobb hitelt vegyünk fel, hiszen olcsó!”
Az igazi veszély tehát nem a kamatban van – hanem a fejekben
A 3% nem maga a probléma.
Sőt, sokak számára csodás lehetőség.
A gond ott kezdődik, amikor a kedvezményes kamat:
-
hamis biztonságérzetet ad
-
eltolja a józan kockázatértékelést
-
és túlzott hitelfelvételhez vezet
Ez az, ami később házasságokat, családi kasszákat, életminőséget, terveket tehet tönkre.
A lényeg
Az Otthon Start szuper eszköz, ha:
-
reálisan számolsz
-
nem veszel fel többet a szükségesnél
-
tartalékot képzel a jövőre
-
nem a törlesztés tetejéig terheled ki magad
De komoly veszély akkor, ha:
„Ha már ennyi a plafon, akkor miért ne mennénk fel odáig?”
