Sokan azt gondolják, hogy ha jogosultak egy 50 millió forintos kedvezményes lakáshitelre, akkor nincs értelme más támogatásban is gondolkodni. Egy budapesti fiatal házaspár azonban egészen más utat választott: az Otthon Start és a CSOK Plusz kombinálásával több millió forintos plusz előnyhöz jutottak – és közben egy komoly kockázatot is elkerültek - olvashatjuk a Bankmonitor cikkében.
90 milliós lakást vettek, de okosan osztották fel az 50 milliós hitelt
Tamás és Nikolett első közös otthonát kereste Budapesten. A kiválasztott új építésű lakás vételára 90 millió forint volt, amelyhez 40 millió forint saját megtakarítással rendelkeztek. A fennmaradó 50 millió forintot kedvezményes lakáshitelből szerették volna finanszírozni.
Mivel első lakásvásárlók, gyermeket terveznek, és minden jogosultsági feltételnek megfelelnek, akár az Otthon Start, akár a CSOK Plusz teljes, 50 millió forintos hitelét is igényelhették volna. Ők azonban meglepő döntést hoztak.
Nem egy, hanem két támogatást választottak – ez áll a háttérben
A házaspár végül 35 millió forint Otthon Start hitelt és 15 millió forint CSOK Pluszt vett fel. Nikolett szerint így mindkét konstrukció legfontosabb előnyeit ki tudják használni.
Első pillantásra furcsának tűnhet a döntés, hiszen mindkét hitel kamata legfeljebb évi 3 százalék. A részletekben azonban jelentős különbségek vannak.
A CSOK Plusz milliókat érhet már a vásárlás napján
A CSOK Plusz egyik legnagyobb előnye, hogy a jogosultaknak nem kell megfizetniük a 4 százalékos vagyonszerzési illetéket. Egy 90 millió forintos lakás esetében ez 3,6 millió forintos azonnali megtakarítást jelent.
Emellett további kedvezmények is járnak:
- az első gyermek születésekor egy évre kérhető a törlesztés szüneteltetése,
- a második gyermektől kezdve gyermekenként 10 millió forinttal csökkenhet a fennálló tartozás.
Jogosan merül fel a kérdés: ha ennyi előnye van, miért nem vették fel az egész összeget CSOK Pluszból?
Egyetlen feltétel miatt nem merték bevállalni az 50 milliót
A CSOK Plusz egyik legfontosabb sajátossága, hogy a vállalt gyermekeknek határidőn belül meg kell születniük vagy örökbefogadással kell teljesülniük. Ha ez nem történik meg, akkor a családnak a kapott kamattámogatást büntetéssel növelten kell visszafizetnie, ráadásul a kedvezményes kamat is megszűnik. Ez akár több millió forintos pluszkiadást is jelenthet.
Tamás szerint három gyermek vállalása hosszú távon is komoly felelősség, ezért nem szerettek volna ekkora pénzügyi kockázatot vállalni.
Így találták meg az arany középutat
A 15 millió forintos CSOK Pluszhoz elegendő egy gyermek vállalása. Ezzel a házaspár egyszerre élvezheti az illetékmentesség előnyét, és ha később megszületik a második gyermek is, akár a 10 millió forintos tartozáselengedést is kihasználhatja. Közben hitelük nagyobb részét az Otthon Start konstrukció biztosítja, amelyhez nem kapcsolódik gyermekvállalási kötelezettség.
Az Otthon Start nagyobb szabadságot is ad
A két támogatás között nemcsak az igényléskor, hanem a későbbi feltételekben is jelentős különbségek vannak. Az Otthon Start esetében jellemzően öt évig kell teljesíteni az előírásokat, és a támogatás nem kötelezi az igénylőt arra, hogy beköltözzön az ingatlanba, vagyis azt akár ki is adhatja.
A CSOK Plusznál ezzel szemben tízéves bentlakási kötelezettség is kapcsolódik a támogatáshoz. Tamásékat ez nem zavarta, mert eleve hosszú távra kerestek családi otthont.
Nem biztos, hogy mindenkinek ez a legjobb megoldás
Az eset jól mutatja, hogy nem mindig az a legkedvezőbb döntés, ha valaki csak egy támogatási formát választ. A két konstrukció kombinálásával egyszerre lehet kihasználni az illetékmentességet, a kedvezményes kamatot és a gyermekvállaláshoz kapcsolódó előnyöket, miközben a vállalt kockázat is csökkenthető.
Éppen ezért lakásvásárlás előtt érdemes alaposan átgondolni a lehetőségeket, kalkulálni, és szükség esetén szakértő segítségét kérni, mert ugyanaz a megoldás nem minden élethelyzetben bizonyul a legjobb választásnak.
Lakást, házat vennél CSOK-kal vagy Otthon Starttal? Nézz szét az Ingatlantájoló kínálatában!
