Amikor személyi kölcsön felvételén gondolkodsz, könnyű rögtön arra koncentrálni, mekkora összeget kaphatsz a banktól. Pedig a jó kérdés valójában nem az, hogy mennyit hajlandóak neked adni, hanem az, hogy mekkora hitelt tudsz hosszú távon is biztonságosan visszafizetni. Egy magasabb hitelösszeg elsőre csábító lehet, de a nagyobb törlesztőrészlet éveken keresztül elkísérhet. Éppen ezért a bank által felkínált maximum és az általad valóban vállalható összeg között akár jelentős különbség is lehet.
Attól, hogy ennyit adna a bank, még nem biztos, hogy ennyit érdemes felvenned
A személyi kölcsön népszerű finanszírozási forma, hiszen jellemzően ingatlanfedezet nélkül igényelhető, és sok esetben viszonylag gyorsan hozzáférhető. Egyes bankoknál ráadásul az igénylés jelentős része online is elindítható.
Sokan használják lakásfelújításra, energetikai korszerűsítésre, autóvásárlásra vagy más nagyobb kiadás finanszírozására, de egy kedvezőtlenebb feltételű korábbi hitel kiváltására is szóba jöhet.
A könnyen elérhető finanszírozásnak azonban van egy csapdája: könnyű abból kiindulni, hogy ha a bank hajlandó egy bizonyos összeget folyósítani, akkor azt érdemes is teljes egészében felvenni. Pedig a bank és az adós szempontjai nem minden esetben ugyanazok.
A pénzintézet elsősorban azt vizsgálja, hogy a jövedelmed, a meglévő kötelezettségeid és a vonatkozó szabályok alapján mekkora törlesztőrészlet férhet bele. Neked viszont ennél jóval több szempontot kell mérlegelned.
A hitelnek nemcsak a banki szabályok szerint kell vállalhatónak lennie, hanem a saját életedben is.
Lehet, hogy papíron még beleférne egy magasabb havi törlesztő, de ha emiatt minden hónap végén alig marad pénzed, egy váratlan kiadás már könnyen felboríthatja a költségvetésedet.
Mielőtt hitelt keresel, először nézd meg a saját pénzügyeidet
A tudatos hitelfelvétel valójában nem a banki ajánlatok összehasonlításával kezdődik. Az első lépés inkább az, hogy pontosan átnézd, mennyi pénzből gazdálkodsz havonta, és ebből mekkora összeg marad a rendszeres kiadások után.
Érdemes végiggondolni például:
- mekkora a havi nettó jövedelmed;
- mennyit költesz lakhatásra és a mindennapi megélhetésre;
- van-e már meglévő hiteled vagy más rendszeres pénzügyi kötelezettséged;
- rendelkezel-e megfelelő pénzügyi tartalékkal;
- mennyire stabil a jelenlegi jövedelmed;
- mi történne akkor, ha átmenetileg csökkenne a bevételed vagy váratlanul nagyobb kiadásod keletkezne.
Ezért célszerű olyan havi törlesztőrészletet választani, amely nemcsak akkor fizethető kényelmesen, amikor minden a tervek szerint alakul, hanem akkor is, ha átmenetileg szűkösebbé válik a családi költségvetés.
Ha pedig már nagyjából tudod, mekkora összegre lehet szükséged, egy személyi kölcsön kalkulátor segíthet az első lehetőségek összehasonlításában.
Nem mindig az a legjobb hitel, amelyiknek a legalacsonyabb a havi törlesztője
A hitelajánlatok összehasonlításakor sokan elsőként azt nézik meg, melyik konstrukció mellett kell havonta a legkevesebbet fizetni. Ez azonban könnyen félrevezető lehet.
Egy alacsonyabb havi törlesztőrészlet mögött ugyanis gyakran hosszabb futamidő áll. Ez ugyan rövid távon kisebb terhet jelenthet a családi költségvetés számára, de közben hosszabb ideig fizeted a hitelt, és összességében akár több pénzt is visszafizethetsz.
Éppen ezért nem elég egyetlen szám alapján dönteni. Érdemes egyszerre figyelembe venni:
- a THM-et;
- a havi törlesztőrészletet;
- a futamidőt;
- a teljes visszafizetendő összeget;
- az esetleges díjakat és egyéb költségeket;
- valamint azt, hogy a havi fizetési kötelezettség valóban belefér-e a saját költségvetésedbe.
Mire lehet jó választás a személyi kölcsön?
A személyi kölcsön természetesen önmagában nem jelent rossz pénzügyi döntést. Sok múlik azon, hogy pontosan mire használod fel, mekkora összeget igényelsz, és milyen feltételek mellett vállalod a visszafizetést.
Jól átgondolt esetben segítséget jelenthet egy olyan nagyobb kiadás finanszírozásában, amelyet nem szeretnél vagy nem tudsz egyetlen összegben kifizetni.
Gyakori hitelcél lehet például:
- lakásfelújítás vagy korszerűsítés;
- energetikai beruházás;
- autóvásárlás;
- egy nagyobb egyszeri kiadás;
- meglévő, kedvezőtlenebb hitel kiváltása.
Ha például egy felújítás várhatóan 3 millió forintba kerül, attól még, hogy a jövedelmed alapján akár 5 millió forintot is felvehetnél, nem feltétlenül érdemes a magasabb összeget választani.
A több hitel ugyanis nemcsak nagyobb mozgásteret jelent a vásárlás pillanatában, hanem általában magasabb havi törlesztést és nagyobb teljes visszafizetendő összeget is.
Sokan itt követik el a legnagyobb hibát
Az egyik leggyakoribb hiba, amikor valaki nem abból indul ki, hogy mennyi pénzre van valóban szüksége, hanem abból, hogy mekkora összeget engedélyezhet számára a bank. Ez a két szám azonban egyáltalán nem biztos, hogy ugyanaz.
A maximálisan felvehető hitelösszeg egy lehetőség, nem pedig egy ajánlott cél. Ha kizárólag azért igényelsz többet, mert megteheted, akkor hosszú évekre feleslegesen magasabb pénzügyi terhet vállalhatsz.
Érdemes azt is szem előtt tartani, hogy a törlesztőrészlet mellett maradjon elegendő pénzügyi mozgástér.
Ha a havi bevételedből szinte minden rendelkezésre álló összeget elvisznek a rendszeres kiadások és a hiteltörlesztés, egy váratlan autójavítás, háztartási meghibásodás vagy más nagyobb költség könnyen problémát okozhat.
A jó hitel tehát nem feltétlenül az, amelyikből a legtöbb pénzt megkaphatod, hanem az, amelynek a törlesztése hosszú távon is biztonsággal kezelhető marad.
Ne csak a mostani helyzeted alapján tervezz
Hitelfelvételkor természetes, hogy elsősorban a jelenlegi jövedelmedből és kiadásaidból indulsz ki. Egy többéves futamidejű kölcsön esetében azonban érdemes egy kicsit előre is gondolkodni.
Mi történik, ha emelkednek a lakhatási vagy megélhetési költségeid? Mi lesz akkor, ha átmenetileg kiesik egy bevételi forrás? Belefér-e a törlesztőrészlet akkor is, ha váratlan családi kiadás merül fel?
Természetesen senki sem tud minden lehetséges élethelyzetre előre felkészülni. A cél nem is az, hogy minden kockázatot kizárj, hanem hogy ne feszítsd a költségvetésedet teljesen a határig.
A banki jóváhagyás ugyanis azt jelenti, hogy az adott hitel a vizsgált feltételek alapján megfelelhet a hitelezési követelményeknek. Ez azonban nem feltétlenül jelenti azt, hogy az adott havi törlesztő a te számodra minden elképzelhető élethelyzetben kényelmesen teljesíthető lesz.
Nem a legnagyobb hitelösszeggel jársz feltétlenül a legjobban
Személyi kölcsön felvételekor ezért érdemes megfordítani a gondolkodást.
Ne abból indulj ki, hogy „ennyit adna a bank”, hanem inkább abból, hogy:
„Mekkora összegre van valóban szükségem, és mekkora törlesztőrészletet tudok hosszú távon is biztonságosan fizetni?”
Ha erre megvan a válasz, már sokkal könnyebb összehasonlítani a különböző ajánlatokat.
A döntés előtt érdemes több konstrukciót is átnézni, és nemcsak a havi törlesztőrészletet figyelni. A THM, a futamidő, a teljes visszafizetendő összeg és az esetleges további költségek együtt mutatják meg igazán, hogy egy hitel mennyibe kerülhet.
Az Ingatlantájoló személyi kölcsön kalkulátorával néhány perc alatt összehasonlíthatod a szóba jöhető lehetőségeket, így könnyebben kiválaszthatod azt a konstrukciót, amely nemcsak a felvétel pillanatában tűnik jó döntésnek, hanem a teljes futamidő alatt is illeszkedhet a pénzügyi terveidhez.
