A 10% önerő jól hangzik, de sokan teljesen félreértik – és ez akár több millió forint plusz terhet is jelenthet! Mutatjuk, hol bukhat el az egész lakásvásárlás.
A 10% önerő nem azt jelenti, amit sokan hisznek
Rengetegen örültek, amikor kiderült, hogy az Otthon Start lakáshitel akár csak 10% önerővel is igénybe vehető. De a valóság nem ilyen egyszerű.
A BiztosDöntés.hu szakértői szerint sokan azt hiszik, hogy ha az ingatlan ára 50 millió forint, akkor elég lesz 5 millió forint önerő, a többit megoldja a kedvezményes, 3%-os hitel. Ez azonban nem mindig igaz. Sőt, gyakran kifejezetten téves!
Akár 20-30% önerő is kellhet – és ezt sokan csak későn tudják meg
A bankok ugyanis nem a vételár alapján döntenek, hanem az ingatlan forgalmi értéke alapján – amit egy független értékbecslő határoz meg. Ez az összeg lehet alacsonyabb is, mint amiben a vevő és eladó megegyeztek!
Példa:
-
Az ingatlan ára: 100 millió forint
-
Az értékbecslő szerint az értéke csak 80 millió
-
A bank csak 72 milliót ad hitelként (80 millió 90%-a)
➡️ A vevőnek így 28 millió forint önerőre lesz szüksége, nem 10-re! - Ugyanakkor, ha az értékbecslő többre értékeli fel az ingatlant, mint amiben a felek megegyeztek, akkor is ki kell fizetni a 10% önerőt
De még ez sem a teljes kép – jön a hitelbiztosítéki érték (HBÉ)
A bank a végleges hitelösszeget nem is a forgalmi érték alapján, hanem a hitelbiztosítéki érték alapján állapítja meg, ami jellemzően 10–30%-kal alacsonyabb!
Ez azt mutatja meg, mennyiért tudná a bank eladni az ingatlant gyorsan, ha az adós nem fizetne. Vagyis még ennél is kevesebb lehet a felvehető hitel, és még több önerő kellhet.
Miért lehet ez veszélyes?
Mert sokan már kifizetik a foglalót, mielőtt megtudják a tényleges hitelösszeget. Ha utána derül ki, hogy nem elég az önerő, és elállnak az adásvételtől, a foglalót bukják – akár milliókat!
Hogyan védekezhetsz?
Mielőtt foglalót fizetsz, kérj előzetes hitelbírálatot és értékbecslést a banktól! Így megtudod, hogy:
-
Mekkora hitelösszegre számíthatsz a jövedelmed alapján
-
Mekkora az ingatlan becsült értéke
-
Mennyi önerőre lesz valójában szükséged
