Gyakorlatilag minden bank csatlakozott a Gazdaságfejlesztési Minisztérium által meghirdetett önkéntes kamatplafon intézményéhez, ami azt jelenti, hogy a pénzintézetek nem kínálnak 8,5%nál magasabb THM-mel lakáshitelt. A Bankmonitor vizsgálata szerint ez egy 30 millió forintos lakáshitelnél körülbelül 14 ezer forinttal csökkentette átlagosan a havi törlesztőt, és van egy csoport, aki ezt remekül ki is használhatja, de már csak idén december 31-ig. Nézzük a részleteket!
A kamatplafonhoz csatlakozó bankok (OTP, Erste, CIB, UniCredit, K&H, Raiffeisen, MBH, MagNet, Gránit), vállalták, hogy lakáshiteleiket nem adják 8,5%-os THM-nél (teljes hiteldíj mutató) magasabb költséggel. A teljes hiteldíj mutató a kamaton túl a hiteligényléshez kapcsolódó egyéb költséget zömét is tartalmazza, így mindig magasabb a kamatnál. Emiatt a kamatplafon (pontosabb lenne talán inkább THM-plafonnak hívni) hatása persze még nagyobb, ami persze jó az adósoknak.
Sokan kérdezik a Bankmonitor szakértőitől, hogy a kamatplafon vajon képes lesz-e beindítani a jelenleg satufékező lakáshitelezési piacot. A kérdés összetett, hiszen egyrészt a Bankszövetség szerint 6% az a kamat, amit már a potenciális hitelfelvevők többség nem sokallana. Ettől egyelőre még 1,14 – 2,00%-ra vagyunk az aktuális banki ajánlatok alapján. Ugyanakkor a hitelkamatot célszerű összefüggésében vizsgálni, például az inflációhoz viszonyítani. Ha azt vesszük, hogy idén 17,6-18,1%-os, míg 2024-re 4,00 – 6,00%-os inflációt vár legfrissebb prognózisában az MNB, akkor a jelenlegi 7,14 – 8,00%-os kamatok nem is olyan magasak, hiszen jelenleg negatív reálkamatokat láthatunk, ha pedig később beállunk az MNB által célként kitűzött 3-4%-os éves infláció környékére, akkor 4-5 százalékponttal lesz efölött a kamat.
Van azonban egy nagy csoport, amelynek kifejezetten jól jöhet a kamatstop!
Akik még idén kihasználnák a városi CSOK lehetőségét, hiszen a 2024-től induló CSOK Pluszról egyelőre keveset tudni. Nagyon valószínű azonban, hogy ellentétben a jelenlegi CSOK-kal, ez csak vállalt gyerekre lesz igényelhető, így jó esély van arra, hogy egyedülálló szülők és élettársak nem kaphatják majd meg, illetve alacsonyabb lehet majd a korhatár plafon is. Előfordulhat, hogy nem is lesz vissza nem térítendő támogatás, hanem szuperolcsó, támogatott hitelt adnak majd a bankok, a később megszületendő gyerekek után pedig hitelengedés jár majd. De ez persze inkább csak spekuláció, ám az irány azért már kivehető, ha pedig bejönnek a jóslatok, akkor ezzel a jelenlegi CSOK-hoz kapcsolódó egyéb támogatásoknak is búcsút inthetünk.
Ezeket veszíthetik el sokan a városokban a jelenlegi CSOK kivezetésével:
- CSOK támogatás: 0,6-10 millió Ft
- Kedvezményes, max. 3%-os CSOK hitel: 10-15 millió Ft hitelösszeg gyerekszámtól függően
- Illetékmentesség használt és új lakás CSOK-kal történő vásárlásakor, ami alapesetben a vételár 4%-a.
- Új lakás CSOK-kal történő vásárlásakor az 5%-os áfa visszaigényelhetősége.
- Építésnél a 27%-os áfa visszaigénylése 5 millió Ft összeghatárig.
Vészesen fogy az idő!
Nekik azonban érdemes sietniük! Bár szűk 3 hónap van még hátra az évből, a lakásvásárlás és a hiteligénylés meglehetősen hosszadalmas procedúra, egy lakáshitel átlagos átfutási ideje például 1-1,5 hónap, legalábbis, ha minden zökkenőmentesen megy. Még hosszadalmasabb a dolog akkor, ha lakást is el kell még addig adni, különösen akkor, ha azt CSOK-kal vették, és az új ingatlanra szeretnék azt átvinni.
