Vajon megérte öt éve fix kamatozású hitelt választani? A kamatstop megkavar mindent!

A kormány bejelentése alapján a kamatstopot meghosszabbítják 2022. év végéig. Ezek alapján a korábban kockázatos, változó kamatozású kölcsönt választókat továbbra is védik a kamatemelkedés hatásától. Ez azért eléggé rossz üzenet azon magyaroknak, akik korábban a biztonságért cserébe magasabb törlesztőt vállaltak be…

Mi is az a kamatstop?
A kockázatos, éven belül változó kamatozású lakáshitelek – jelenleg nagyságrendileg 330 ezer család rendelkezik ilyennel – kamata egy pénzpiaci mutató értékétől, a BUBOR-tól függ. Márpedig ezen mutató értéke az elmúlt hónapokban jelentősen emelkedett. (Köszönhetően a magas inflációnak és az MNB kamatemeléseinek.)

Az érintett kölcsönök törlesztőrészlete jelentősen, akár 30 százalékot meghaladó mértékben emelkedne, ezt megelőzendő a Kormány kamatstopot hirdetett, melynek keretében gyakorlatilag meghatároztak egy szintet, ami fölé nem drágulhatnak a hitelek.

Jelenleg emiatt az adósok kamata gyakorlatilag megfeleződött. (4,83-5,12 százalékponttal kisebb kamatot kell fizetniük az érintetteknek.)

Miért válasszunk biztonságos hitelt?
A kamatstop június végén lejárt volna, de a Kormány bejelentése alapján meghosszabbítják az intézkedést az év végéig. Vagyis az adósokat még fél évig megvédik a kamatemelkedéstől.

Ez komoly segítség az érintetteknek, ugyanakkor felvet néhány kérdést. Hiszen pont a kamatok gyakori változásától védi meg az állam az adósokat, amelyet bevállaltak az érintettek, méghozzá az igen kedvező induló kamatszintért, törlesztőrészletért cserébe.

A biztonságosabb, de kezdetben drágább hitelt választók számára ez duplán rossz üzenet. Nem érte meg bevállalni a magasabb kamatot a biztonságért, hiszen a többieket is megvédik. Ráadásul a kiszámíthatóbb hiteleket nem védik meg az esetleges kamatemeléstől, pedig ezek a kölcsönök is drágulhatnak a fixált időszak lejáratakor.

Hasonlítsuk össze!
A kamatstop hátrányát érdemes egy példán keresztül bemutatni. Tegyük fel, hogy két család 5 éve felvett 15 millió forint lakáshitelt, 20 éves futamidőre. Az egyik család megkereste a legolcsóbb, 1 éves kamatperiódusú konstrukciót, a másik viszont a legkedvezőbb, 5 évig fix kamatozású megoldást választotta.

Hogyan alakultak az induló költségek:

  • Az 1 évente változó kamatozású hitel induló kamata 2,29% volt, az induló törlesztőrészlet pedig 78 ezer forint.
  • Az 5 évig fix kamatozású konstrukció esetében az induló kamatszint 3,79% volt, a törlesztőrészlet kezdetben 89 ezer forint. (Gyakorlatilag havi 11 ezer forint volt a biztonság ára.)Az elmúlt 5 év a változó kamatozású kölcsönnek kedvezett, a hitel kamata nem haladta meg a 3 százalékot, ezzel szemben a kiszámítható konstrukció kamata végig 3,79% volt. Eddig durván 500 ezer forinttal fizetett ki többet a kiszámíthatóbb kölcsönt választó család. És mi lesz az elkövetkező időszakban?

Egy 5 éve felvett lakáshitel törlesztőjének alalkulása.

A helyzet megfordulna a kamatstop nélkül. Az évente változó kamatozású hitel kamata ugyanis 9,56 százalékra emelkedne, a törlesztőrészlet pedig meghaladná a 125 ezer forintot. A kamatstop miatt azonban a kamat év végéig biztosan 4,4 százalék marad, a törlesztőrészlet pedig 90 800 forintra emelkedik. Vagyis a törlesztőt adott esetben 28 százalékkal mérsékli a kamatstop.

Az 5 éves kamatperiódusú kölcsön kamata is most változik, az adóst azonban semmilyen intézkedés nem védi. Az érintett hitel kamata 6,82 százalékra nő, vagyis 3,03 százalékponttal emelkedik. A törlesztőrészlet pedig júniustól 108 800 forint lenne. Vagyis 19 ezer forinttal emelkedik a havi fizetnivaló.

Az 5 éves kamatperiódusú kölcsön törlesztőrészlete kamatstop nélkül jóval kedvezőbb lenne, mint az évente változó kamatozású hitelé. A kamatstop azonban eltorzítja a helyzetet: gyakorlatilag mesterségesen fenntartja a változó kamatozású kölcsön kamatelőnyét. Ez pedig azt a tévképzetet keltheti az új hitelfelvétel előtt állókban, hogy megérheti továbbra is változó kamatozású kölcsönt választani, hiszen probléma esetén az állam beavatkozik.


Mfor.hu legfrissebb cikkei

Már 87 ezer orosz katona halt meg az ukránok szerint

Már 87 ezer orosz katona halt meg az ukránok szerint

Ez történt ma az orosz-ukrán háborúban és ahhoz kapcsolódóan.

„Három szomszédom van, mindegyiknek a gyereke külföldre költözött” – olvasói levél

„Három szomszédom van, mindegyiknek a gyereke külföldre költözött” – olvasói levél

A hetek óta tartó diáktüntetések egyre erőteljesebb hangon szólnak. Közben országszerte sok tanár sztrájkol. A fiatalok elvándorlására is felhívják a figyelmet. Egyik olvasónk is aggódik, most ő következik.

Dől a dominó: korlátozzák a tankolást a hazai Shell-kutakon

Dől a dominó: korlátozzák a tankolást a hazai Shell-kutakon

Benzint legfeljebb 20 ezer, gázolajat maximum 50 ezerért forintért lehet vásárolni tankolásonként.

Hoppon maradhat, aki Ausztriába szeretne utazni

Hoppon maradhat, aki Ausztriába szeretne utazni

Az osztrák vasúttársaság (ÖBB) hétfő 0 órától 24 órás munkabeszüntetést tart, ami érinti a MÁV-START magyar-osztrák viszonylatú és azon túlmenően közlekedő nemzetközi vonatait - hívja fel a figyelmet a Mávinform.

© 2022 (v2.202102)